The kreditne bodove generalno se kreću od 300 i 850 , a zajmoprimci unutar određenog raspona mogu se kvalificirati za stambene kredite. Iako vam nije potreban savršen kreditni rezultat od 850 da biste dobili najbolje hipotekarne stope, postoje opći uvjeti kreditnog bodovanja koje ćete morati ispuniti da biste dobili hipoteku.
- Minimalni kreditni rejting koji vam je potreban za kupovinu kuće varirat će ovisno o zajmodavcu i vrsti kredita.
- Za konvencionalne kredite trebat će vam kreditni rezultat od najmanje 620. No s kreditima FHA, VA ili USDA možda ćete se moći kvalificirati s nižim rezultatom.
- Da biste se kvalificirali za najbolje kamatne stope na hipoteku, ciljajte na kreditni rezultat od najmanje 760.
Potencijalni kupci stanova trebali bi težiti kreditnom rezultatu od 760 ili više kako bi se kvalificirali za najbolje kamatne stope na hipoteku.
Međutim, zahtjevi minimalnog kreditnog rejtinga razlikuju se ovisno o vrsti kredita koji dobijate i o tome ko ga osigurava. Sa našeg donjeg popisa, konvencionalni i jumbo krediti nisu osigurani od države i često imaju veće zahtjeve za kreditnim bodovima u odnosu na kredite koje podržava vlada, poput kredita VA.
Viši kreditni rezultat čini veliku razliku u iznosu novca koji plaćate tijekom kredita. Zajmoprimci s rezultatima u najvećem rasponu mogu uštedite hiljade dolara na otplatu kamata tokom vijeka trajanja hipoteke.
Koliko kredita mi je potrebno za kupovinu kuće?
Ovo su minimalni uvjeti kreditne sposobnosti za različite stambene kredite, koristeći procjene FICO -a.
1. Konvencionalni zajam
Potrebna minimalna kreditna ocjena: 620
Konvencionalne stambene kredite ne osigurava državna agencija, poput Ministarstva za pitanja veterana SAD -a ili Ministarstva poljoprivrede SAD -a. Umjesto toga, ti zajmovi slijede standarde koje su postavile vlade Fannie Mae i Freddie Mac. Konvencionalne kredite može garantirati jedna od ovih kompanija ili privatni zajmodavac. Ovi krediti su pristupačniji i zahtijevaju minimalni kreditni rezultat od 620. Iznosi predujma variraju.
Konvencionalni zajmovi se dijele na usklađene i neusklađene zajmove ovisno o tome da li ispunjavaju ili slijede pravila kredita koja su utvrdili Fannie Mae i Freddie Mac. Konformni zajmovi slijede standarde koje su ustanovile ove organizacije, kao što su maksimalni iznosi kredita, dok neusklađeni zajmovi mogu premašiti ta ograničenja i smatraju se džambo kreditima, o kojima govorimo o kreditnim zahtjevima za sljedeći.
2. Jumbo zajam
Potrebna minimalna kreditna ocjena: 680
Ogroman zajam premašuje maksimalni iznos kredita koji je postavila Federalna agencija za stambene finansije. Ovi krediti ne ispunjavaju uvjete za osiguranje od Fannie Mae ili Freddie Mac, što znači da zajmodavci preuzimaju veći rizik u slučaju da ne platite. Zbog većih iznosa kredita i rizičnije prirode ovih kredita, zajmoprimci moraju ispuniti zahtjeve za višu kreditnu sposobnost od najmanje 680. Kao i kod konvencionalnih usklađenih kredita, predujmovi se razlikuju.
3. FHA kredit
Potrebna minimalna kreditna ocjena: 500 (sa avansom od 10%) ili 580 (sa avansom od 3,5%)
Zajam FHA osigurava Savezna uprava za stambena pitanja i opcija je za zajmoprimce koji se smatraju niskim rizikom zbog niskih kreditnih bodova i malo novca za predujam. Zahtjevi za kreditni rejting razlikuju se ovisno o iznosu novca koji namjeravate položiti. Zajmoprimci s višim kreditnim rezultatima mogu se kvalificirati za nižu predujam.
Evo podjele:
- Minimalni kreditni rezultat od 500, zahtijeva uplatu od 10%
- Minimalni kreditni rezultat od 580 zahtijeva predujam od 3,5%
Imajte na umu da će, ako uplatite predujam manji od 20%, vjerovnici vjerovatno zatražiti od vas da kupite Primarno hipotekarno osiguranje (PMI) kako biste pokrili troškove u slučaju neplaćanja. PMI može koštati od 0,5% do više od 2% iznosa vašeg kredita godišnje, ovisno o tome Experian .
4. VA kredit
Potrebna minimalna kreditna ocjena: Zvanično nijedan, iako mnogi zajmodavci preferiraju 620
Zajam VA (Veterans Affairs) osigurava američko Ministarstvo za boračka pitanja i namijenjen je podobnim članovima vojne zajednice i njihovim supružnicima. Za ovu vrstu kredita nije potrebna predujam. Iako VA ne postavlja zahtjeve za kreditnu sposobnost, većina zajmodavaca će zahtijevati minimalni kreditni rezultat od 620.
5. USDA kredit
Potrebna minimalna kreditna ocjena: Zvanično nijedan, iako većina zajmodavaca preferira 640
USDA kredit osiguran je od strane Ministarstva poljoprivrede SAD -a i namijenjen je kupcima kuća sa niskim do umjerenim prihodima. Slično kao VA kredit, USDA ne zahtijeva predujam i ne utvrđuje zahtjev za minimalnim kreditnim bodom. Međutim, većina zajmodavaca će zahtijevati od zajmoprimaca da imaju kreditnu sposobnost 640 ili višu.
Koji je dobar kreditni rezultat za kupovinu kuće?
Do sada smo razgovarali samo o minimalnom kreditnom rejtingu koji će uzeti u obzir hipotekarni zajmodavac. Ali kakva bi vas kreditna sposobnost mogla kvalificirati za najbolje stope? FICO dijeli vaše kreditne bodove u pet raspona:
| FICO rasponi kreditnih bodova |
| Ispod 580 | Vrlo siromašno |
| 580 do 669 | Fer |
| 670 do 739 | Pa dobro |
| 740 do 799 | Veoma dobro |
| 800 i više | Izuzetno |
Pokušaj da vaš kreditni rezultat bude u rasponu Good (670-739) bio bi odličan početak u ispunjavanju uslova za hipoteku. No, ako se želite kvalificirati za najniže stope, pokušajte svoj rezultat uvrstiti u raspon vrlo dobro (740 do 799).
Važno je napomenuti da vaš kreditni rezultat nije jedini faktor koji zajmodavci uzimaju u obzir prilikom procesa preuzimanja kredita. Čak i s visokim rezultatom, nedostatak prihoda ili radne povijesti ili visok omjer duga i prihoda mogli bi uzrokovati nepodmirenje kredita.
Kako kreditni bodovi utiču na kamatne stope na hipoteku
Vaš kreditni rezultat može imati veliki utjecaj na ukupnu cijenu vašeg kredita. Svaki dan, FICO objavljuje podatke pokazujući kako bi vaš kreditni rezultat mogao utjecati na vašu kamatnu stopu i plaćanje. Ispod je kratki pregled mjesečnih troškova hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom od 200.000 USD u januaru 2021. godine:
| Kreditni rezultat | APR | Mjesečna uplata |
| 760-850 | 2.302% | $ 770 |
| 700-759 | 2.524% | 793 USD |
| 680-699 | 2.701% | $ 811 |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3.345% | $ 881 |
| 620-639 | 3.891% | 942 USD |
To je razlika kamata veća od 1,5% i razlika od 172 USD u mjesečnoj uplati od raspona kreditnih bodova 620-639 do raspona 760+.
Te razlike se vremenom zaista mogu dodati. Prema Zavodu za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) , kuća od 200.000 USD sa kamatom od 4,00% košta 61.670 USD više ukupno 30 godina od hipoteke sa kamatom od 2,25%.
Kako poboljšati svoj kreditni rezultat prije kupovine kuće
Prvi korak u poboljšanju rezultata je utvrđivanje mjesta na kojem se nalazite. Možete provjeriti svoj kreditni izvještaj besplatno svakih 12 mjeseci u tri glavna kreditna ureda (TransUnion, Equifax i Experian) na AnnualCreditReport.com .
Ako pronađete greške u bilo kojem od svojih izvještaja, možete ih osporiti kod kreditnog biroa, kao i kod zajmodavca ili kompanije za izdavanje kreditnih kartica. Što se tiče vašeg kreditnog rezultata, vaša banka ili izdavalac kreditne kartice mogu vam besplatno dati vaš rezultat. U protivnom, možete koristiti i besplatni alat za praćenje kreditne sposobnosti poput Credit Karma ili Kreditni sezam .
Što možete učiniti ako otkrijete da vašem rezultatu treba malo ljubavi? Jedna ideja bi bila da otplatite stanje na kreditnoj kartici kako biste smanjili stopu korištenja kredita. Također, izbjegavajte podnošenje zahtjeva za nove oblike kredita u mjesecima prije podnošenja zahtjeva za hipoteku.
I, što je najvažnije, plaćajte račune na vrijeme svakog mjeseca. Vaša povijest plaćanja najveći je faktor u vašem kreditnom rezultatu. Izgradnja dosljedne istorije plaćanja na vrijeme uvijek će biti siguran način da poboljšate svoj rezultat.
Sadržaj