Šta je potvrda o depozitu (CD)?

Ako imate ušteda to ne trebaš neko vrijeme , a depozitna potvrda moglo biti idealno. CD vam obično daje veća kamatna stopa na vaša sredstva koja a normalni štedni račun , ali ako vam novac treba na vrijeme, platiće kaznu .

Šta je zapravo potvrda o depozitu (CD)?

Potvrda o depozitu, obično se naziva CD , je poseban štedni račun koji možete otvoriti u većini banke i kreditne zadruge . Ali za razliku od računa o redovna ušteda , CD -ovi zahtijevaju da zadržite svoja sredstva na period od određeno vreme do jedan datum dospijeća . Zauzvrat ćete dobiti a veća kamatna stopa .

Ova jedinstvena karakteristika čini CD-ove savršenim kao dugoročni cilj uštede. Općenito, možete dobiti bolje kamatne stope nego što nudi štedni račun bez rizika ulaganja na burzi.

Kako stvoriti potvrdu o depozitu (CD)

Kontaktirajte svoju banku ili kreditnu uniju ako odlučite otvoriti CD sa svojom lokalnom finansijskom institucijom. Većina banaka će vam objasniti vaše mogućnosti i omogućiti vam da investirate u CD na mreži. Takođe možete nazvati službu za korisnike ili lično razgovarati sa bankarom.

Objasnite koliko biste željeli uložiti i pitajte o kaznama prijevremenog povlačenja i alternativnim CD proizvodima. Banka možda ima dodatne opcije CD -a koje vama najviše odgovaraju. Mogu ponuditi veće stope, veću fleksibilnost ili druge funkcije.

Nakon premještanja novca na CD vidjet ćete zaseban račun na svojim izjavama ili na nadzornoj ploči na mreži.

CD -ovi se mogu držati na gotovo svim vrstama računa, uključujući pojedinačne račune za penziju (IRA), zajedničke račune, fondove i račune skrbnika.

Pripazite samo na CD -ove osigurane od Federal Federal Insurance Corp. ili Nacionalne uprave kreditne unije. Ne bojte se pitati svog bankara za bolju stopu, posebno ako poslujete s tom bankom ili kreditnom unijom.

Vrste CD -ova

Tečan CD ili bez kazne

Tečni CD -ovi omogućavaju vam da podignete sredstva prije vremena bez plaćanja kazne. ⁵Ova fleksibilnost vam omogućuje da svoja sredstva premjestite na CD koji se plaća više ako se ukaže prilika, ali ima svoju cijenu.

Tečni CD -ovi mogu platiti niže kamatne stope od onih na koje ste zaključani. ⁶Ovo ima smisla ako na to gledate sa stanovišta banke. Oni preuzimaju rizik povećanja kamatnih stopa. Ipak, manje zarade na kratak period može se isplatiti ako kasnije možete prijeći na višu stopu i ako ste sigurni da će se stope uskoro povećati.

Uvjerite se da razumijete sva ograničenja ako razmišljate o ulaganju u tekući CD. Ponekad ste ograničeni na to kada možete povući sredstva i koliko to može potrajati u bilo kojem trenutku. Možda ćete također morati unaprijed uložiti veći iznos nego u druge vrste CD -ova.

Povećajte CD

Akumulirani CD -ovi pružaju sličnu korist tečnim CD -ovima . Ne možete zaglaviti sa slabim prinosom ako kamate porastu nakon što ga kupite. Možete zadržati postojeći CD račun i preći na novu višu stopu koju nudi vaša banka.^{7 7}

Možda ćete morati unaprijed obavijestiti svoju banku da želite iskoristiti svoju opciju povećanja. Banka pretpostavlja da se drži postojećeg kursa ako ne učini ništa. Takođe, ne dobijate neograničene nadogradnje.⁸

Kao i tekući CD -ovi, akumulirani CD -ovi često počinju plaćati niže kamatne stope od standardnih CD -ova.⁹Možete se snaći ako stope porastu dovoljno visoko, ali ako stope ostanu stagnirajuće ili padnu, bolje bi vam bilo da koristite standardni CD.

Intenzivni CD -ovi

Uz njih dolazi redovno zakazano povećanje kamatnih stopa, tako da ne podliježete kamati koja je bila na snazi ​​u vrijeme kada ste kupili CD. Povišice mogu doći svakih šest do sedam mjeseci.^{10 jedanaest}

Ispravljeni CD -ovi

CD -i kojima se trguje prodaju se na brokerskim računima. CD -ove kojima se trguje možete kupiti od brojnih izdavača i držati ih na jednom mjestu umjesto otvaranja bankovnog računa i korištenja vašeg izbora CD -ova.¹²To vam daje određeni izbor, ali posrednički CD -ovi nose dodatne rizike.

Uvjerite se da je svaki izdavatelj kojeg razmatrate osiguran od strane FDIC -a. Nije iznenađujuće što CD -i koji nisu osigurani plaćaju više. Rani izlazak sa CD -a kojim se trguje takođe može biti izazov.¹

Ogromni CD -ovi

Kao što naziv implicira, jumbo CD -ovi imaju vrlo visoke minimalne zahtjeve za balansom, obično preko 100.000 USD. To je sigurno mjesto za parkiranje velike količine novca jer je do 250.000 USD osigurano od strane FDIC -a i dobit ćete znatno veću kamatu.¹³

Rokovi isteka

CD -i dospijevaju na kraju mandata, pa ćete morati odlučiti što ćete dalje učiniti. Vaša banka će vas obavijestiti kada se približi ovaj datum i dati vam nekoliko mogućnosti. Ako ne učinite ništa, a vaš CD je bio podložan automatskoj obnovi, vaš novac će biti prebačen na drugi CD. Da ste na šestomesečnom CD -u, prešli biste na sledeći šestomesečni. Kamatna stopa može biti veća ili niža od stope koju ste ranije zarađivali.

Obavijestite svoju banku prije isteka roka za obnovu ako želite učiniti više od pukog prebacivanja novca na novi CD. Sredstva možete prenijeti na svoj tekući ili štedni račun ili se možete prebaciti na drugi CD sa dužim ili kraćim rokom trajanja.

Izrada CD ljestvi

Ako ste zainteresirani za korištenje CD -a kao ključnog dijela vašeg plana štednje, razmislite o ljestvici, uobičajenoj strategiji ulaganja u CD -ove. Proces uključuje prvo kupovinu više CD-a sa različitim terminima za dospijeće u redovnim intervalima, a zatim ponovno ulaganje novca u dugoročne CD-ove kako dospijevaju početni CD-i.

Na primjer, ako štedite 5.000 USD, možete staviti 1.000 USD u svaki od pet CD -a sa rokom važenja u razmaku od godinu dana. Kad istekne jednogodišnji CD, premjestili biste taj novac na novi petogodišnji CD, koji bi istekao godinu dana nakon početnog petogodišnjeg CD-a. Budući da bi CD istekao svake godine, možete nastaviti ovaj proces neograničeno dugo dok vam u određenoj godini ne zatreba gotovina.

Merdevine vam pomažu da izbegnete stavljanje svog novca na niskoplaćeni CD i pomažu vam da izbegnete rano naplaćivanje i plaćanje kazni.

Šta se dešava kada rano zatvorite CD?

Ako odlučite šta vam treba vaša sredstva pre datuma istek , platit ćete jednu kazna za prijevremeno povlačenje . To je obično jednako određenom broju mjeseci kamate na osnovu trajanja CD -a.

Ako imate sredstva koja želite čuvati na period od nekoliko mjeseci do nekoliko godina, CD bi mogao biti dobar način za uštedu. Kazna prijevremenog podizanja na CD -u potiče vas da svoj novac držite u banci umjesto da ga trošite.

Kamatne stope na CD -ove općenito rastu kako se rok povećava . Na primjer, s većinom tromjesečnih CD-ova dobit ćete relativno nižu kamatnu stopu od 12-mjesečnih CD-ova. Uobičajeni vremenski periodi za CD -ove su tri, šest, 12, 24 ili 60 mjeseci. Pazite da u budućnosti ne potpišete CD sa dospijećem predaleko. Ne želite da vam novac bude vezan kada vam zatreba, pogotovo jer će vas koštati da ga povučete prijevremeno.

Kamatne stope na CD -ove su obično niže od povrata na ulaganja na berzi, ali su CD -ovi osigurani do granice osiguranja FDIC : 250.000 USD za pojedinačni račun ili 500.000 USD za zajednički račun. Zbog toga je depozitna potvrda odličan alat za pohranu predujma za kuću ili drugi financijski cilj ili kupovinu na daljinu.

Zašto ne želiš imati CD?

Iako CD može biti dobar alat za uštedu u mnogim scenarijima, postoji mnogo razloga zašto ne želite staviti svoj novac na CD. Ovisi o vašim financijskim potrebama i nekim vanjskim tržišnim uvjetima.

Na primjer, u današnjem okruženju kamatnih stopa, neki štedni računi visokog prinosa plaćaju veće kamatne stope od CD-ova. Ako možete zaraditi više kamata bez potrebe za vremenom, možda će vam biti bolje sa tradicionalnijim štednim računom nego sa CD -om.

Takođe biste trebali uporediti kamatnu stopu na vašem CD -u sa trenutnom stopom inflacije. Neki kritičari CD -a ističu da stope inflacije mogu vremenom porasti kako bi bile veće od kamata na CD -ove. U tom slučaju možete izgubiti moć zarade držeći svoj novac zaključan u depozitnoj potvrdi.

Možda je najveći nedostatak CD -a kazna prijevremenog povlačenja koja se naplaćuje ako povučete sredstva prije datuma dospijeća. Kazna prijevremenog povlačenja mogla bi biti velika cijena, stoga nemojte to shvatiti olako!

Alternative CD -ovima

Ako vam se sviđa ideja da zaradite više od djelića postotka (na primjer sa štednim računom stare škole u cigli), CD bi mogao biti pravi izbor. Ako vam depozitna potvrda nema smisla, evo još nekoliko načina za uštedu po povoljnijim cijenama bez blokiranja vremena.

• Uštede visokih performansi: Štedni račun visokog prinosa u internetskoj banci može ponuditi atraktivnu kamatnu stopu, a istovremeno vam daje slobodu da u bilo kojem trenutku podignete novac.
• Kratkoročni obveznički fond: Obveznice su vrsta kredita preduzeću ili državi. Kratkoročne obveznice općenito nude bolje prinose od bankovnih računa bez velikog rizika na tržištu dionica. Ali imajte na umu da postoji određeni rizik kod svakog ulaganja, uključujući kratkoročne obveznice.
• Američke štedne obveznice: Ako želite uštedjeti novac na duže vrijeme, posebno u određene svrhe poput fakulteta, štedne obveznice su sigurno mjesto za pohranu vaših sredstava. Inflaciju možete čak i pobijediti obveznicom trezora zaštićenom inflacijom.

zaključak

Potvrde o depozitu mogu biti odličan način za uštedu novca u nekim okolnostima, ali nisu prikladne za sve. Ali ako imate gotovinu koju želite sigurno pohraniti na određeno vrijeme i želite dobiti bolju kamatu nego s normalnim starim bankovnim računom, CD bi mogao biti savršen za vas.

Izvori:

1. Američka komisija za vrijednosne papire CD-i visokih performansi: zaštitite svoj novac provjerom sitnih slova . Pristupljeno 23. maja 2020.
2. Ured za finansijsku zaštitu potrošača. Šta je potvrda o depozitu (CD)? Pristupljeno 23. maja 2020.
3. Banka Sjedinjenih Država. Potvrde o depozitu: Kako funkcioniraju kako bi zaradili vaš novac . Pristupljeno 23. maja 2020.
4. Federal Insurance Insurance Corp. Zajednički računi , stranica 1. Pristupljeno 23. maja 2020.
5. Prva republička banka. Likvidne depozitne potvrde . Pristupljeno 23. maja 2020.
6. Prva republika Koja vrsta CD -a vam odgovara? Pristupljeno 23. maja 2020.
7. Ally Bank. Sve veće vrste depozitnih potvrda (CD -ova) . Pristupljeno 23. maja 2020.
8. Ally Bank. Povećajte brzinu CD -a . Pristupljeno 23. maja 2020.
9. Otkrijte banku. 6 faktora koji mogu uticati na kamatne stope CD -a . Pristupljeno 23. maja 2020.

Odricanje odgovornosti: Ovo je informativni članak.

Redargentina ne daje pravne ili pravne savjete niti se namjerava smatrati pravnim savjetom.

Gledatelj / korisnik ove web stranice trebao bi koristiti gornje informacije samo kao vodič i uvijek se treba obratiti gore navedenim izvorima ili predstavnicima korisnikove vlade za najnovije informacije u to vrijeme, prije donošenja odluke.

Sadržaj

• Šta je zapravo potvrda o depozitu (CD)?
• Kako stvoriti potvrdu o depozitu (CD)
• Vrste CD -ova
• Tečan CD ili bez kazne
• Povećajte CD
• Intenzivni CD -ovi
• Ispravljeni CD -ovi
• Ogromni CD -ovi
• Rokovi isteka
• Izrada CD ljestvi
• Šta se dešava kada rano zatvorite CD?
• Zašto ne želiš imati CD?
• Alternative CD -ovima
• zaključak

• ESPAVEN Enzimski - čemu služi? Doziranje, upotreba i ...
• Trebalo bi da znate 70 dijelova tijela na engleskom jeziku
• 25 motivacijskih biblijskih stihova o ...
• Šta je etolog? Plaće i karijere
• Tribedoce spoj - čemu služi, doziranje, upotreba i ...
• Šta će se dogoditi ako me tuže, a ja nemam način plaćanja?