Ako ne platite račun kreditne kartice, vjerojatno će vam biti naplaćen a naknada za kašnjenje , propustite grejs period i morate platiti kamate po kazni . Tvoj rezultat kredit će se također smanjiti ako barem kasni 30 dana prilikom plaćanja računa za kreditnu karticu. Ako nastavite bez plaćanja, izdavač može zatvoriti vaš račun, iako ćete i dalje biti odgovorni za fakturu.
Ako račun ne plaćate dovoljno dugo , izdavatelj bi na kraju mogao tužite ga da biste platili ili prodali svoj dug a agencija za naplatu (ko bi mogao da vas tuži). No, nije sve ili ništa s plaćanjem kreditnom karticom. Potpuno je druga priča ako samo platite potrebna minimalna količina .
Ako uvijek plaćate barem minimalni iznos prije datuma dospijeća , vaš račun će ostati u dobrom stanju I nećete se morati suočiti s kašnjenjima, kaznama ili oštećenjem kreditnog rezultata. Morat ćete platiti samo kamatu na preostali iznos po redovnom kursu vaše kartice.
Evo što se događa ako ne platite karticu:
- Ako plaćate minimalni iznos, ali ne i cijeli iznos duga: Na vaš ukupni neplaćeni iznos bit će prikupljene kamate na osnovu uobičajenog Godišnjeg stanja vaše kartice. Također ćete izgubiti grejs period, pa će nove kupovine također odmah prikupiti kamatu.
- Ako ništa ne plaćate: Vaš račun će biti prijavljen sa zakašnjenjem kreditnim biroima nakon dva propuštena datuma isteka. To će naštetiti vašem kreditnom rezultatu. Dodatno, vašem stanju se može dodati nadoplata do 38 USD (ali ne može premašiti vašu minimalnu uplatu). Vaš izdavač može primijeniti i kazna APR na nove kupovine, iako vam to mora reći 45 dana unaprijed.
- Ako kasnite s minimalnim plaćanjem 60 dana: izdavatelj može primijeniti kazneni APR na cijelo vaše postojeće stanje.
- Ako kasnite sa minimalnim uplatama 180 dana: kompanija za kreditne kartice morat će otpisati vaš dug (smatrajte to gubitkom zbog poreza). Ali to ne znači da će prestati pokušavati da vas nateraju da platite. Oni mogu prodati vaš dug agenciji za naplatu ili mogu odlučiti da vas tuže.
- Ako ne plaćate između 3 i 15 godina: ranjivi ste na tužbu, ovisno o državi u kojoj živite. Dug na recept nije valjana odbrana sve dok vaša država ne zastarijeva. Ako izgubite parnicu i naloženo vam je plaćanje, vaša plaća ili bankovni račun mogu biti priloženi.
Dakle, krajnji zaključak je da uvijek trebate pokušati izvršiti barem minimalnu uplatu na svojoj kreditnoj kartici. Naravno, još ćete dugovati kamate, ali nećete se morati nositi s drugim negativnim posljedicama neplaćanja kreditne kartice.
Ako ste zakasnili, najvažnije je nadoknaditi propuštene minimalne uplate i vratiti račun na trenutni status. Nakon toga, vaš cilj bi trebao biti isplata punog iznosa duga dva mjeseca zaredom. Iako je lakše reći nego učiniti, to će vam vratiti grejs period i zaustaviti akumulaciju novih kamata.
Šta učiniti ako ne možete platiti
Što se događa kada samo ispunjavanje minimalnih plaćanja prelazi vaša sredstva i odlučili ste da ne možete platiti račune za kreditnu karticu?
Samo ovo: Kad nam financijska stvarnost poremeti svakodnevni život, vrijeme je za akciju. Pametna, odlučna akcija koja vam mijenja život.
Što duže čekate da riješite problem s kreditnom karticom, vaša situacija može biti skuplja, kaže Bruce McClary, potpredsjednik Nacionalne fondacije za kreditno savjetovanje. Zaostajanje u plaćanju može dovesti do viših kamata, dodatnih kazni i pada kreditne sposobnosti.
Sve te žalosne posljedice mogu imati efekt talasa koji ugrožava druge finansijske prioritete. Iako vam vrijeme nije prijatelj kada ste u kreditnoj krizi, nikada ne biste trebali pomisliti da je prekasno zatražiti pomoć.
Gdje i kako dobiti pomoć
Dobra vijest je da postoje radnje, neposredne, srednje i dugoročne, koje možete poduzeti da biste ispravno postupili. Od sada:
Kontaktirajte izdavaoce kartica
Pravilo br. # 1 je da morate povjeriocima reći da ste u finansijskim problemima. Objasnite svoju situaciju. Ako se finansijski borite (otpušteni ste ili imate neočekivane troškove), veća je vjerovatnoća da ćete smanjiti svoju slabost navodeći činjenice. Čak i ako je to samo problem prekomerne potrošnje, ako ste do sada bili na vreme, mogli bi vam se nasmešiti.
Možda će vam moći pružiti olakšanje dok sredite svoju financijsku situaciju, kaže McClary. Ali ako ne pitate, nikada nećete znati što vam mogu učiniti da izbjegnete zaostajanje u plaćanju.
Iako ne postoji garancija kako bi mogli pomoći, oni mogu dozvoliti mjesečnu otplatu kamate ili čak dozvolu da preskoče plaćanje.
Nećete biti prvi klijent u nevolji koji će kontaktirati vašeg vjerovnika. Pitajte ih šta obično rade za druge u vašoj situaciji.
Dok to radite, pokušajte pregovarati o nekoj blagosti. Slanje djelomične uplate bez objašnjenja neće pomoći; Ponuda za to tokom razgovora sa predstavnikom vašeg kreditora.
Kada pokušavate shvatiti stvari, nemojte davati obećanja koja ne možete ispuniti.
Potražite pomoć izvana
Ono što vam treba je ruka. Stručnjaci to rijetko rade sami. Najbolji profesionalni igrači golfa vjeruju svojim trenerima. To rade i vrhunski tenisači, Pro Bowl bekovi i All-Star bejzbol igrači. Predsjednički kandidati oslanjaju se na sve vrste stratega.
Zašto ljudi koji nemaju uspjeha u upravljanju novcem ne bi mogli zaposliti i stručnjake?
Razgovarajte sa stručnjakom za lične finansije poput neprofitnog kreditnog savjetnika, rekao je McClary. Mogu vam pružiti personalizirane smjernice koje će vam pomoći da prebrodite izazove s kreditnom karticom i vratite se na pravi put prema svojim financijskim ciljevima.
Ništa manje nego što se slaže i Zavod za financijsku zaštitu potrošača savezne vlade, koji dodaje: Prije nego što se prijavite, pitajte hoće li vam biti naplaćeno, koliko i koje će usluge biti pružene.
Izbjegavajte profitne kompanije za otplatu duga i bježite ako čujete nešto od sljedećeg:
- Naknade prikupljene prije otplate dugova
- Garancije koje mogu učiniti da vaš dug nestane
- Preporučuje se prestanak komunikacije s vjerovnicima.
- Kažu vam da prestanete plaćati minimalne uplate
Na isti način na koji Marie Kondo smatra svoje klijente odgovornima što su se obavezali da će im urediti živote u potrazi za slobodom i radošću, upis u program upravljanja dugom kod neprofitnog kreditnog savjetnika vodit će vas s vaše brda nereda dugova prema financijskoj slobodi.
S obzirom na riječ B: stečaj
Dobro razmislite o ovome jer jednom kada se posvetite bankrot , mamurluk će potrajati neko vrijeme: sedam godina ako odaberete Poglavlje 7, direktni bankrot u kojem se većina vaše imovine likvidira kako bi pokrila vaše dugove, a ostatak se otplaćuje; 10 godina ako odaberete reorganizaciju Poglavlja 13, u kojoj smišljate plan plaćanja vjerovnika preko posrednika, na tri do pet godina.
Stečaj, kaže Dan Grote, partner u kompaniji Latitude Financial Group sa sjedištem u Denveru, jedna je od posljednjih situacija, ali je primjeren za neke situacije i ne znači da je to koban udarac. To je promjena koja je primjerena kada zaista nema druge alternative.
Preispitajte svoju potrošnju; Ponovo procijenite svoj budžet
Imate budžet, zar ne? U suprotnom, možete ga postaviti pomoću neograničenog broja besplatnih aplikacija za izradu proračuna ili internetskih programa za proračun. Ključno je, kaže Cecilia Case, trenerka novca u Portlandu, Oregon, zaustaviti krvarenje. … [Ljudi] moraju pronaći način da prestanu dobijati više duga.
U tom smislu, Alexandra Tran, finansijska blogerka i stručnjakinja za digitalni marketing u nacionalnoj kompaniji za e-trgovinu i logistiku, potiče vas da opsednete svoje bankovne račune. Ona svakodnevno prati svoje koristeći kreditnu karmu i bankovne aplikacije.
Kad vidim svoj novac, kaže Tran, znam kada ne bih trebao trošiti.
Zbog toga bi ovo bilo dobro vrijeme da provjerite vaše kreditne kartice i izvode u bankama za automatsko plaćanje pretplate koje rijetko koristite ili biste mogli bez njega. Takođe je dobro vrijeme da dobro pogledate kamo ide vaš novac.
Na kraju, pobjeda s novcem svodi se na igranje dobrog napada, dobre odbrane i posebnih timova - to je praćenje, rekao je Grote. Postižete ono što pratite.
Dodajte tokove prihoda
Osim što ćete smanjiti svoje troškove, pripazite na načine za povećanje prihoda. Zaslužujete li povišicu? Saznajte zašto to zaslužujete (Savjet: Razlog ne može biti jer vam treba više novca - svi to rade), napišite prijedlog vezan uz vašu tržišnu vrijednost i razgovarajte sa svojim nadzornikom.
Pogledajte gdje biste se mogli ustaliti kao slobodnjak ili u ekonomiji svirki. Istražite Upwork, Guru i TaskRabbit, da navedemo tri, koji povezuju osobe koje traže posao sa onima kojima je potrebno puno posla.
Najbolje je biti samozaposlen u oblasti u kojoj imate iskustva, ali to nije bitno, kaže Priyanka Prakash, viši pisac u njujorškoj Funderi. Za početak možete naplatiti nisku satnicu kako biste privukli kupce. Ako dobro obavite posao, dobit ćete dobre kritike kupaca i možete povećati stopu.
Postoje neki nevjerovatni načini da se riješite dugova i dovedete svoje finansije u red, kaže Vicky Eves, finansijska blogerka iz Wiltshirea u Velikoj Britaniji (ibeatdebt.com), stoga nemojte zaglaviti u ruti misleći da ste ograničeni na jednu ili dve opcije!
Ono što je Eves uradio je zaista novo, pojavljuje se u jednoj televizijskoj emisiji i zarađuje dovoljno da izbriše polovinu svog duga. Nekonvencionalno, naravno. Van kutije? Apsolutno? Ostvarivo? Čuli smo i gore ideje.
Imate li stvari za prodaju na internetu? Od eBay -a preko Craigslist -a do Poshmarka i drugih, nikada nije bilo bolje vrijeme za dobivanje najbolje cijene za stvari bez kojih možete živjeti.
Iznad svega, nemojte se povlačiti. Izbjegavanje kontakata vjerovnika pogoršava vaše financijske poslove. Izbjegavanje kontakta s normalnim ljudima može dovesti do depresije i osjećaja beznađa.
Postoji veliki stres zbog financijskih poteškoća, pa je važno učiniti i stvari koje vam pomažu da podignete raspoloženje, kaže Olga Kirshenbaum, vlasnica Rags to Riches Consulting. Prisustvovanje događajima umrežavanja i volontiranja može biti način da ostanete angažirani i povezani, možda može dovesti do vašeg sljedećeg posla.
Možete stati na noge. I to možete učiniti brže nego što ste mislili da je moguće. Poduzmite mjere, komunicirajte, posavjetujte se sa stručnjacima, ostanite povezani i preuzmite kontrolu. Bićete iznenađeni gdje ćete sljedeće godine biti u ovo doba.
Posledice neplaćanja
Slušaj, dešava se. Pojavljuje se hitni trošak. Napada vas hitna medicinska pomoć ili prirodna katastrofa. Savezna vlada zatvara se više od mjesec dana. Ili ste možda premašili budžet. Bez obzira na razlog, ništa dobro ne proizlazi iz neplaćanja računa na kreditnoj kartici. Sve postoji u dogovoru njegovog izdavaoca.
Samo da dodam užasu: Ako kasnite s plaćanjem, nemojte ni razmišljati o pokušaju prikupljanja milja ili nagrađivanja bodova.
Troškovi zakasnelog plaćanja
Zakašnjelo plaćanje može dovesti do kašnjenja u iznosu do 25 USD za prvi prekršaj. Dodaje se direktno na vaš saldo, što vam daje još više za plaćanje. Kasnije plaćanje može rezultirati još većim naknadama, do 35 USD.
Dobra vijest je da naknada za kašnjenje u plaćanju ne može biti veća od minimalne dospjele uplate. Ako zakasnite s minimalno 10 USD, vaša naknada za kašnjenje ne može premašiti 10 USD. Zbog toga mnogi izdavači kreditnih kartica postavljaju svoja minimalna plaćanja na 25 USD ili više.
Uticaj na vaš APR
Još jedan razlog da nastavite: računi koji kasne u posljednjih 60 dana podliježu naglom povećanju kamatnih stopa, u nekim slučajevima i do 30%.
To je loše, zar ne? Još gore, vaš ugovor može odrediti, iako ćete se kvalificirati za storniranje APR-a za kupovine prije kazne ako platite na vrijeme šest mjeseci, kazna se može nastaviti na nove kupovine neograničeno dugo.
Ako žonglirate s računima kreditnih kartica, imajte na umu nekoliko stvari:
- Neki izdavači kartica nemaju kaznene stope kao dio svojih ugovora. Provjerite svoje ugovore da vidite je li to slučaj s nekom od vaših kartica.
- Ako imate karticu s nultom kamatom, svakako je ažurirajte jer ćete u suprotnom izgubiti uvodnu stopu.
- Ako u novčaniku imate više od jedne kartice izdavatelja, kašnjenje na jednu od tih kartica može povećati trajanje na ostalim.
Uticaj na kreditni rezultat
Uz veće naknade i godišnja plaćanja, kašnjenje ili kašnjenje u plaćanju može smanjiti vašu kreditnu sposobnost. Zanimljivo je da izdavači kartica i agencije za kreditno izvještavanje imaju različite definicije kašnjenja. Iako vjerovnik može pokrenuti naknade i druge naknade prvog dana nakon dospijeća, vaš račun nije u kašnjenju u očima kreditnih biroa dok ne prođe 30 dana.
Pravovremena plaćanja čine 35% kreditnog rezultata potrošača, pa kašnjenja u plaćanju mogu izazvati značajnu kaznu. Neko s besprijekornim rekordom mogao bi dobiti do 100 bodova za jednu zakašnjelu uplatu. Oni sa slabijim kreditnim istorijama gube manje bodova za kašnjenja u plaćanju; nepouzdanost je već ugrađena u vaše rezultate.
MyFICO.com Jasno je rečeno: dodatna zakašnjela plaćanja, kao i plaćanja koja dospijevaju u roku od 60 ili 90 dana ili više, mogu zatvoriti kreditni rezultat, kao i ulazak u namirenje duga (gdje vjerovnik prihvaća manji iznos od duga)
Mit o djelimičnom plaćanju
Izdavatelji kreditnih kartica ne dodjeljuju nagrade za vaše učešće. Odnosno, neće osloboditi zakasnele platiše ako pošalju manje od minimalnog iznosa duga. U nedostatku prethodnih dogovora, vaš povjerilac će smatrati da je djelimična uplata u suštini jednaka zaostaloj uplati.
Jedna riječ opreza: višestruka djelomična plaćanja koja zadovoljavaju ili premašuju minimum i stignu prije datuma dospijeća održat će vašu dobru reputaciju.
Likvidacija
Do otkazivanja dolazi kada izdavač kartice zaključi da se dug ne može naplatiti, što se obično događa kada račun kasni 180 dana, odnosno šest mjeseci bez minimalne uplate. Popust omogućava kreditoru da traži poresku olakšicu za loš dug; to, međutim, ne znači da je dužnik napet.
Izdavatelj može nastaviti tražiti dug prema agenciji za naplatu, ili može prodati račun s velikim popustom; vi ćete, međutim, ostati na udici cijeli iznos.
Ako je vaš dug prodan, budite potpuno sigurni, ako ste voljni i sposobni dogovoriti se o plaćanju, šaljete novac novom stvarnom vlasniku vašeg računa. Prijevare u naplati obiluju i plene nedobrovoljne dužnike.
Osim toga, možete računati na to da će vaš kreditni rezultat dobiti mrlju na očima koja će trajati do sedam godina. Popust, zajedno sa evidencijom zakašnjelih plaćanja, otežat će kvalifikacije za nove kredite, od hipoteka do auto i ličnih kredita do novih kreditnih kartica. I dalje ga možete dobiti, ali će doći s vrlo visokom kamatom.
Imajte na umu i ovo: Ako možete pregovarati o nagodbi za manji iznos od duga, mogli biste biti odgovorni IRS -u za oprošteni iznos. O posljedicama se posavjetujte sa stručnjakom za porez na prihod.
Ukratko, što se tiče otkazivanja, apsolutno ne želite ići tamo.
Naplatioci dugova i založno pravo
Imajte sigurnost: Nakon što steknu prava na vaš dug, agencije za naplatu poći će za vama. To je ono što oni rade.
Iako su zakonom ograničene na izravno uznemiravanje, prijetnje ili lažne izjave, agencije za naplatu će u određenoj mjeri biti uporne i kontaktirat će vas na više načina: telefonom, SMS -om, e -poštom, običnom poštom, sve dok mu to ne obavijestite pismeno , da ga nokautira. Pismo o prekidu i odustajanju poslano preporučenom poštom najbolji je način za prekid komunikacije.
Nakon toga ćete ih vjerovatno čuti samo dva puta: jednom da vam kažu da će prestati kontaktirati i jednom da vam kažu (ili vašem advokatu, ako vas zastupaju) da su tužili u pokušaju da se oporave. Dug.
Ako primite sudski poziv, stavite ga u kalendar. Nedolazak na sud znači da automatski gubite.
Ako izdavač kartice ili agencija za naplatu pobijedi na sudu, što znači da vam sudac nalaže da platite, rezultat će biti prijavljen kreditnim biroima, čime se smanjuje vaša kreditna sposobnost.
Ako vam je naređeno da platite, možete platiti svoju plaću i / ili zamrznuti svoje bankovne račune. Osim toga, možda će vam biti naplaćeni sudski troškovi koje su izdavatelj kartice ili agencija za naplatu naplatili za radnje potrebne za pokušaj naplate.
Odricanje odgovornosti:
Ovo je informativni članak.
Redargentina ne daje pravne ili pravne savjete, niti se namjerava smatrati pravnim savjetom.
Gledatelj / korisnik ove web stranice trebao bi koristiti gornje informacije samo kao vodič i uvijek se treba obratiti izvorima gore ili predstavnicima korisnika korisnika za najnovije informacije u to vrijeme, prije donošenja odluke.
Izvori:
Porter, T. (2018., 17. novembar) Dug američkog domaćinstva je skoro 1 trilion dolara veći nego prije recesije 2008. Oporavak od https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615
Richter, W. (20. studenog 2018.) Povećanja visokog rizika: Delinkvencije po kreditnim karticama dosegle su vrhunac financijske krize na 4.705 najmanjih američkih banaka. Oporavljeno iz https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad, L. (3. maj 2018.) Plaćanje medicinskih kriza, strahovi u finansijskom penzionisanju. Oporavljeno iz https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019., 7. siječnja) Kad ne možete uplatiti minimalnu kreditnu karticu. Oporavljeno iz https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21. novembar 2018.) 6 velikih grešaka u kreditnoj kartici. Oporavljeno iz https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018., 7. kolovoza) Kako zakašnjelo plaćanje utječe na vaš kredit? Oporavljeno iz https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
Sadržaj
- Evo što se događa ako ne platite karticu:
- Šta učiniti ako ne možete platiti
- Gdje i kako dobiti pomoć
- Kontaktirajte izdavaoce kartica
- Potražite pomoć izvana
- S obzirom na riječ B: stečaj
- Preispitajte svoju potrošnju; Ponovo procijenite svoj budžet
- Dodajte tokove prihoda
- Posledice neplaćanja
- Troškovi zakasnelog plaćanja
- Uticaj na vaš APR
- Uticaj na kreditni rezultat
- Mit o djelimičnom plaćanju
- Likvidacija
- Naplatioci dugova i založno pravo
- 25 motivacijskih biblijskih stihova o ...
- Kako kupiti auto bez kredita
- Ukradena mi je debitna kartica i izvadili su novac, šta da radim?
- SEBRYL SHAMPOO CREAM Čemu služi?
- Kako se prijaviti za Walmart kreditnu karticu
- Kako iznajmiti stan bez kredita u SAD -u?