Kako funkcioniše stečaj?
Kako pokrenuti stečaj u SAD -u. The bankrot je sudski postupak u kojem sudija i sudski upravnik ispituju imovinu i obaveze pojedinaca i preduzeća koji nisu u mogućnosti da plate svoje račune. Sud odlučuje hoće li otplatiti dugove, a oni koji duguju više nemaju zakonsku obavezu da ih plate.
Zakoni o stečaju napisani su kako bi ljudima čije su financije propale dali priliku da počnu iznova. Bez obzira da li je kolaps rezultat loših odluka ili loše sreće, kreatori politike mogu vidjeti da u kapitalističkoj ekonomiji potrošačima i preduzećima koja propadaju financijski treba druga šansa.
I gotovo svi koji podnose zahtjev za bankrot imaju tu priliku.
Ed Flynn s Američkog instituta za stečaj (ABI) proučio je statistiku PACER -a (zapise javnih sudova) od 1. oktobra 2018. do 30. septembra 2019. godine i otkrio da je u Poglavlju 7 okončanom te fiskalne godine bilo 488.506 stečajnih predmeta. Od toga je 94,3% otpušteno, što znači da pojedinac više nije imao zakonsku obavezu da plaća dug.
Odbačeno je samo 27.699 predmeta, što znači da je sudija ili povjerenik smatrao da pojedinac ima dovoljno sredstava za plaćanje dugova.
Pojedinci koji su koristili Poglavlje 13 stečaj , poznat kao bankrot nadničara, bili su gotovo podjednako podijeljeni po pitanju njihovog uspjeha. Nešto manje od polovine od 283.412 predmeta iz Poglavlja 13 koji su završeni je odbačeno (126.401) i 157.011 je odbačeno, što znači da je sudija otkrio da je osoba koja je podnijela prijavu imala dovoljno imovine da podmiri svoje dugove.
Ko podnosi zahtjev za stečaj
Pojedinci i preduzeća koja podnose zahtjev za bankrot imaju daleko više duga nego novca da ga pokriju, i ne vide da će se to uskoro promijeniti. U 2019. godini oni koji su podnijeli zahtjev za bankrot dugovali su 116 milijardi dolara i imali imovinu od 83,6 milijardi dolara, od čega je gotovo 70% nekretnina, čija je stvarna vrijednost diskutabilna.
Iznenađujuće je da ljudi, a ne kompanije, najčešće traže pomoć. Preuzeli su financijske obveze poput hipoteke, automobilskog kredita ili studentskog kredita - ili možda sve tri! - i nemaju prihoda da ih plate. U 2019. godini bilo je podneseno 774.940 stečajnih predmeta, a 97% njih (752.160) podnijeli su pojedinci.
Kompanije su u 2019. podnijele samo 22.780 stečajnih predmeta.
Većina ljudi koji su podnijeli zahtjev za bankrot nisu bili posebno bogati. Srednji prihod 488.506 pojedinaca koji su se prijavili za Poglavlje 7 iznosio je samo 31.284 dolara. Dosjei iz 13. poglavlja prošli su nešto bolje sa srednjim prihodom od 41.532 dolara.
Dio razumijevanja bankrota je spoznaja da, iako je bankrot prilika za početak iznova, on definitivno utječe na vaš kredit i vašu buduću sposobnost korištenja novca. Može spriječiti ili odgoditi otuđivanje kuće i vraćanje u posjed automobila, a može i zaustaviti naplatu plaće i druge pravne radnje koje vjerovnici koriste za naplatu dugova, ali na kraju postoji cijena koju treba platiti.
Kada treba pokrenuti stečaj?
Ne postoji savršeno vrijeme, ali opće pravilo koje treba imati na umu je koliko će vremena trebati da otplatite svoje dugove. Postavljajući pitanje Trebam li podnijeti zahtjev za bankrot? Dobro razmislite hoće li biti potrebno više od pet godina da otplatite svoje dugove. Ako je odgovor potvrdan, možda je vrijeme za pokretanje stečajnog postupka.
Ideja iza ovoga je da je stečajni zakon stvoren kako bi ljudima dao drugu priliku, a ne da ih kazni. Ako vas je neka kombinacija hipotekarnog duga, duga po kreditnoj kartici, zdravstvenih računa i studentskih kredita financijski uništila i ne vidite šta promijeniti, bankrot bi mogao biti najbolji odgovor.
A ako se ne kvalificirate za bankrot, još uvijek postoji nada.
Druge moguće opcije oslobađanja duga uključuju program upravljanja dugom ili program podmirenja duga. Oboje obično traje 3-5 godina da se postigne rješenje, i nijedno ne garantira da će vam se svi dugovi isplatiti kada završite.
Stečaj nosi neke značajne kazne na dugi rok jer će ostati na vašem kreditnom izvještaju 7-10 godina, ali postoji veliki mentalni i emocionalni poticaj kada dobijete novi početak i kada se svi dugovi eliminiraju.
Stečaj u Sjedinjenim Državama
Kao i ekonomija, stečajne prijave u Sjedinjenim Državama rastu i padaju. U stvari, ovo dvoje je povezano kao puter od kikirikija i žele.
Stečaj je dosegao vrhunac sa nešto više od dva miliona podnošenja u 2005. To je iste godine kada je usvojen Zakon o sprječavanju zloupotrebe stečaja i zaštiti potrošača. Taj je zakon trebao zaustaviti val potrošača i poduzeća previše željnih da jednostavno izađu iz dugova.
Broj podnesaka pao je 70% u 2006. godini, na 617.660. No, tada je ekonomija doživjela krah i stečajne prijave su skočile na 1,6 miliona u 2010. Oni su ponovo povučeni kako se ekonomija poboljšala i opala za oko 50% do 2019. godine.
Kako podneti zahtev za stečaj?
Kako pokrenuti stečaj u SAD -u. Podnošenje zahtjeva za bankrot pravni je postupak koji smanjuje, restrukturira ili uklanja vaše dugove. Imate li tu priliku, odlučuje stečajni sud. Stečaj možete podnijeti sami ili možete pronaći stečajnog advokata. Troškovi stečaja uključuju advokatske takse i naknade za podnošenje prijava. Ako sami podnesete povrat, ostat ćete odgovorni za naknade za podnošenje.
Ako si ne možete priuštiti angažiranje odvjetnika, možda imate mogućnosti besplatnih pravnih usluga. Ako vam je potrebna pomoć u pronalaženju odvjetnika ili pronalaženju besplatnih pravnih usluga, provjerite resurse i informacije u Američkoj advokatskoj komori.
Prije nego što podnesete zahtjev, morate se educirati o tome šta se događa kada podnesete zahtjev za bankrot. Ne radi se samo o tome da se sudiji kaže da sam bankrotirao! i bacajući se na milost i nemilost suda. Postoji proces, ponekad zbunjujući, ponekad komplikovan, koji ljudi i kompanije moraju slijediti.
Koraci su sljedeći:
- Prikupite finansijske zapise: navedite svoje dugove, imovinu, prihode, rashode. To vam, svakome ko vam pomaže, a na kraju i sudu, daje bolje razumijevanje vaše situacije.
- Potražite kreditno savjetovanje u roku od 180 dana od podnošenja prijave: potrebno je stečajno savjetovanje. Garantujete sudu da ste iscrpili sve ostale mogućnosti prije podnošenja zahtjeva za stečaj. Savjetnik mora biti od odobrenog pružatelja usluga naveden u web stranica sudova the EE . UU . Većina savjetodavnih agencija nudi ovu uslugu putem interneta ili putem telefona, a nakon završetka dobivate potvrdu o završetku, koja bi trebala biti dio dokumentacije koju podnosite. Ako preskočite ovaj korak, vaša prijava će biti odbijena.
- Podnesite peticiju: Ako još niste angažirali stečajnog advokata, ovo je možda trenutak za to. Pravni savjet nije uvjet za osobe koje pokreću stečaj, ali preuzimate ozbiljan rizik ako se zastupate. Razumijevanje saveznih i državnih zakona o bankrotu i poznavanje onih koji se na vas primjenjuju od ključne je važnosti. Sudije ne mogu ponuditi savjete, a ni zaposlenici suda. Postoje i mnogi obrasci koje treba popuniti i neke važne razlike između Poglavlja 7 i Poglavlja 13 koje morate uzeti u obzir pri donošenju odluka. Ako ne znate i ne slijedite odgovarajuće procedure i pravila na sudu, to bi moglo utjecati na ishod vašeg stečajnog postupka.
- Sastanite se sa kreditorima: Kada vaša molba bude prihvaćena, vaš slučaj se dodjeljuje sudskom administratoru, koji zakazuje sastanak sa vašim vjerovnicima. Morate prisustvovati, ali povjerioci ne moraju. Ovo je prilika za njih da vama ili sudskom administratoru postave pitanja o vašem slučaju.
Vrste bankrota
Postoji nekoliko vrsta stečaja zbog kojih pojedinci ili bračni parovi mogu pokrenuti jedan, a najčešći su Poglavlje 7 i Poglavlje 13.
Poglavlje 7 Stečaj
Stečaj u Poglavlju 7 općenito je najbolja opcija za one s niskim prihodima i malo imovine. To je ujedno i najpopularniji oblik bankrota, koji čini 63% pojedinačnih slučajeva stečaja u 2019.
Stečaj u Poglavlju 7 prilika je za dobijanje sudske presude koja vas oslobađa odgovornosti plaćanja dugova, a također vam omogućava da zadržite ključnu imovinu koja se smatra izuzetom imovinom. Izuzeta imovina bit će prodana kako bi se platio dio vašeg duga.
Na kraju stečajnog postupka u Poglavlju 7, većina vaših dugova će biti poništena i više ih nećete morati otplaćivati.
Izuzeća od imovine razlikuju se od države do zemlje. Možete izabrati da slijedite državni zakon ili savezni zakon, koji vam može omogućiti da zadržite više posjeda.
Primjeri izuzete imovine uključuju vaš dom, automobil koji koristite za posao, opremu koju koristite na poslu, provjere socijalnog osiguranja, penzije, boračka davanja, socijalnu pomoć i penzijsku štednju. Ove stvari se ne mogu prodati niti koristiti za plaćanje dugova.
Izuzeta imovina uključuje stvari poput gotovine, bankovnih računa, ulaganja u dionice, zbirki kovanica ili marki, drugog automobila ili drugog doma itd. Neoslobođene stavke biće likvidirane, prodate od strane stečajnog upravnika imenovanog od strane suda. Prihod će se koristiti za plaćanje povjerenika, pokrivanje administrativnih taksi i, ako novac dozvoljava, nadoknadu vaših vjerovnika u najvećoj mogućoj mjeri.
Stečaj u Poglavlju 7 ostaje na vašem kreditnom izvještaju 10 godina. Iako će to imati trenutni utjecaj na vašu kreditnu sposobnost, rezultat će se s vremenom poboljšavati dok budete obnavljali svoje financije.
Oni koji podnesu zahtjev za bankrot Poglavlja 7 bit će podvrgnuti testu američkog stečajnog suda, Poglavlje 7, koji se koristi za eliminaciju onih koji bi mogli restrukturiranjem duga djelomično platiti ono što duguju. Testiranje prihoda upoređuje prihod dužnika u posljednjih šest mjeseci sa srednjim prihodom (najveći 50%, najniži 50%) u njihovoj državi. Ako je vaš prihod manji od srednjeg prihoda, ispunjavate uslove za Poglavlje 7.
Ako ste iznad medijane, postoji drugi test imovinskog stanja koji vas može kvalificirati za podnošenje zahtjeva za Poglavlje 7. Drugi test mjerenja mjeri vaš prihod u odnosu na bitne troškove (stanarina / hipoteka, hrana, odjeća, medicinski troškovi) kako biste vidjeli koliki je raspoloživi prihod ti imaš. Ako je vaš raspoloživi prihod dovoljno nizak, mogli biste se kvalificirati za Poglavlje 7.
Međutim, ako osoba primi dovoljno novca za postepeno otplaćivanje dugova, malo je vjerojatno da će stečajni sudac dozvoliti podnošenje Poglavlja 7. Što je prihod podnositelja zahtjeva veći u odnosu na dug, manja je vjerovatnoća da će mu biti odobren. Prezentacija Poglavlja 7.
Poglavlje 13 Stečaj
Stečajevi u Poglavlju 13 čine otprilike 36% prijava za stečaj iz razloga neposlovnih. Stečaj u Poglavlju 13 uključuje otplatu nekih vaših dugova kako bi vam se ostalo oprostilo. Ovo je opcija za ljude koji se ne žele odreći svoje imovine ili se ne kvalificiraju za Poglavlje 7 jer su im prihodi previsoki.
Ljudi mogu podnijeti zahtjev za bankrot Poglavlja 13 samo ako njihovi dugovi ne prelaze određeni iznos. 2020. godine, dug pojedinca koji nije osiguran nije mogao premašiti 394.725 dolara, a osigurani dugovi morali su biti manji od 1.184 miliona dolara. Određeno ograničenje povremeno se procjenjuje, pa provjerite kod odvjetnika ili kreditnog savjetnika najnovije podatke.
U skladu s Poglavljem 13, morate izraditi trogodišnji do petogodišnji plan otplate za svoje vjerovnike. Nakon što uspješno dovršite plan, preostali dugovi se brišu.
Međutim, većina ljudi ne završava uspješno svoje planove. Kada se to dogodi, dužnici mogu izabrati stečaj u skladu s Poglavljem 7. Ako to ne učine, vjerovnici mogu nastaviti s pokušajima naplate punog duga.
Različite vrste stečaja
Poglavlje 9: Ovo se odnosi samo na gradove. Štiti općine od povjerilaca dok grad razvija plan upravljanja svojim dugovima. To se obično događa kada se industrije zatvore i ljudi odlaze tražiti posao na drugo mjesto. Bilo je samo četiri podneska za Poglavlje 9 u 2018. Bilo je 20 podneska za Poglavlje 9 u 2012., najviše od 1980. Detroit je bio jedan od onih koji je podnio 2012. i najveći je grad koji je podnio Poglavlje 9.
Poglavlje 11: Ovo je dizajnirano za preduzeća. Poglavlje 11 se često naziva stečajem reorganizacije jer daje mogućnost preduzećima da ostanu otvorena dok restrukturiraju dugove i imovinu radi otplate povjerilaca. Ovo prvenstveno koriste velike korporacije kao što su General Motors, Circuit City i United Airlines, ali ih mogu koristiti kompanije bilo koje veličine, uključujući udruženja, a u nekim slučajevima i pojedince. Iako preduzeće nastavlja s radom tokom stečajnog postupka, većina odluka donosi se uz dozvolu sudova. Bilo je samo 6.808 podneska u Poglavlju 11 u 2019.
Poglavlje 12: Poglavlje 12 se odnosi na porodična poljoprivredna gazdinstva i porodične ribare i daje im priliku da smisle plan za otplatu svih ili dijela svojih dugova. Sud ima strogu definiciju o tome ko se kvalifikuje, a zasniva se na osobi koja ima redovan godišnji prihod kao poljoprivrednik ili ribar. Dugovi za pojedince, partnerstva ili korporacije koji podnose Poglavlje 12 ne mogu premašiti 4,03 miliona dolara za poljoprivrednike i 1,87 miliona dolara za ribare. Plan otplate mora se dovršiti u roku od pet godina, iako se uzimaju u obzir sezonske karakteristike poljoprivrede i ribarstva.
Poglavlje 15: Poglavlje 15 primjenjuje se na prekogranične slučajeve nesolventnosti, u kojima dužnik ima imovinu i dugove u Sjedinjenim Državama i u drugoj zemlji. U 2019. godini bilo je 136 predmeta iz Poglavlja 15. Ovo poglavlje je dodano stečajnom zakoniku 2005. godine kao dio Zakona o sprječavanju zloupotrebe stečaja i zaštiti potrošača. Predmeti iz Poglavlja 15 započinju kao slučajevi insolventnosti u stranoj zemlji i odlaze na američke sudove kako bi pokušali zaštititi finansijski problematične kompanije od propadanja. Sudovi Sjedinjenih Država ograničavaju svoj opseg ovlašćenja u ovom predmetu samo na imovinu ili osobe koje se nalaze u Sjedinjenim Državama.
Posljedice podnošenja zahtjeva za stečaj u Sjedinjenim Državama
Osnovni princip bankrota je da vam daje novi početak sa vašim finansijama. Poglavlje 7 (poznato kao likvidacija) eliminira dugove prodajom neoprostive imovine koja ima određenu vrijednost. Poglavlje 13 (poznato kao plan plaće) daje vam priliku da razvijete plan od 3 do 5 godina kako biste otplatili sav dug i zadržali ono što imate.
Oboje predstavlja novi početak.
Da, podnošenje zahtjeva za stečaj utječe na vašu kreditnu sposobnost. Stečaj ostaje na vašem kreditnom izvještaju 7-10 godina, ovisno o poglavlju o stečaju u kojem podnosite zahtjev. Poglavlje 7 (najčešće) je u njemu kreditni izvještaj za 10 godina , dok postoji podnošenje Poglavlja 13 (drugo po učestalosti) za sedam godina .
Za to vrijeme stečaj bi vas mogao spriječiti u dobijanju novih kreditnih linija, a čak bi mogao uzrokovati i probleme prilikom prijave za posao.
Ako razmišljate o bankrotu, vaš kreditni izvještaj i kreditni rezultat vjerovatno su već oštećeni. Vaš kreditni izvještaj može se poboljšati, posebno ako dosledno plaćajte račune nakon prijave stečaja.
Ipak, zbog dugoročnih posljedica bankrota, neki stručnjaci kažu da vam je potrebno najmanje 15.000 dolara duga da bi stečaj bio koristan.
Gdje bankrot ne pomaže
Stečaj ne mora nužno izbrisati sve finansijske odgovornosti.
Ne otpisuje sljedeće vrste dugova i obaveza:
- Federalni studentski zajmovi
- Uzdržavanje i uzdržavanje djece
- Dugovi nastali nakon podnošenja zahtjeva za stečaj
- Neki dugovi nastali su šest mjeseci prije podnošenja zahtjeva za stečaj
- Porezi
- Krediti dobiveni na prijevaru
- Dugovi o ličnim povredama tokom vožnje u alkoholisanom stanju
Niti štiti one koji su zajednički potpisali svoje dugove. Sudužnik je pristao vratiti vaš kredit ako niste ili niste mogli platiti. Kada podnesete zahtjev za stečaj, vaš sudužnik može i dalje biti zakonski obavezan vratiti cijeli ili dio vašeg kredita.
Druge opcije
Većina ljudi razmišlja o bankrotu tek nakon što traže upravljanje dugom, konsolidaciju duga ili namirenje duga. Ove vam opcije mogu pomoći da vratite financije i neće negativno utjecati na vaš kredit kao ni bankrot.
Upravljanje dugom usluga je koju nude neprofitne agencije za kreditno savjetovanje kako bi smanjile kamate na dug po kreditnoj kartici i generirale pristupačnu mjesečnu uplatu za otplatu. Konsolidacija duga kombinira sve vaše kredite kako bi vam pomogla u redovitim i pravovremenim otplatama dugova. Namirenje duga je način pregovaranja s vašim vjerovnicima kako biste smanjili svoje stanje. Ako ste uspješni, direktno smanjujete svoje dugove.
Za više informacija o bankrotu i drugim opcijama otplate duga potražite savjet lokalnog kreditnog savjetnika ili pročitajte stranice s informacijama Savezne komisije za trgovinu .
Sadržaj
- Kako funkcioniše stečaj?
- Ko podnosi zahtjev za stečaj
- Kada treba pokrenuti stečaj?
- Stečaj u Sjedinjenim Državama
- Kako podneti zahtev za stečaj?
- Vrste bankrota
- Poglavlje 7 Stečaj
- Poglavlje 13 Stečaj
- Različite vrste stečaja
- Posljedice podnošenja zahtjeva za stečaj u Sjedinjenim Državama
- Gdje bankrot ne pomaže
- Ne otpisuje sljedeće vrste dugova i obaveza:
- Druge opcije
- Zahtjevi za kupovinu kuće u Sjedinjenim Državama - Vodič
- Kako znati da li imam saobraćajne karte u Sjedinjenim Državama?
- Koliko košta tetovaža u Sjedinjenim Državama?
- Koliko medicinska sestra zarađuje u Sjedinjenim Državama? - kompletan vodič
- 12 najboljih internetskih trgovina u Sjedinjenim Državama
- Kako birati privatno u Sjedinjenim Državama? - Kompletan vodič