Kako brzo podići kreditni rezultat? Vjerojatno već znate da vaš kreditni rezultat može utjecati na vaš život na mnogo načina.
Iako vam dobar kreditni rezultat može pomoći da se kvalificirate za niže kamatne stope na kreditnim karticama, hipoteke, privatne studentske kredite i zajmove za automobile (između ostalih pogodnosti), loš kreditni rezultat često se prevodi u niže kamate, veće kamate i skuplji dug.
Ako imate niži kreditni rezultat, možda ćete se zapitati postoji li način da brzo povećate svoj rezultat. Iako to nije lako, moguće je brzo poboljšati kreditni rezultat za samo nekoliko mjeseci.
Ovdje istražujemo što je kreditna sposobnost, koji faktori utječu na vaš rezultat i opisujemo neke korake koje možete poduzeti kako biste što prije popravili svoju kreditnu sposobnost.
Koliki je kreditni rezultat?
Vaš kreditni rezultat je troznamenkasti broj koji zajmodavci koriste za utvrđivanje vašeg rizika kao dužnika.
Pošteno ili ne, vaš se kreditni rezultat često smatra reprezentativnim za vaše financijsko zdravlje. Što je vaša kreditna sposobnost bolja, smatrate se manje rizičnim i veća je vjerovatnoća da ćete dobiti kredit ili vam naplatiti nižu kamatu. Što je vaš kreditni rezultat niži, to ste rizičniji i manja je vjerovatnoća da ćete dobiti kredit. Za kredite za koje ste odobreni obično možete očekivati da ćete platiti višu kamatnu stopu u odnosu na one s većim kreditnim rezultatom.
Svaki od tri glavna kreditna biroa ( Experian , TransUnion i Equifax ) koristi vlastitu vlasničku formulu za izračun kreditne sposobnosti pojedinca, ali neki od najvažnijih faktora uključuju:
Istorija plaćanja
Vaša povijest plaćanja računa na vrijeme - Vaša povijest plaćanja čini oko 35 posto vašeg ukupnog kreditnog rezultata, što ga čini jednim od najvažnijih faktora.
Stopa korištenja kredita
To se odnosi na iznos raspoloživog kredita koji ste koristili i predstavlja 30 posto vašeg bodovanja. Kreditni biroi uzimaju u obzir vašu ukupnu stopu iskorištenosti, kao i stope iskorištenosti pojedinačnih kreditnih kartica.
kreditna istorija
Prosječna starost svih računa na vašem kreditnom izvještaju predstavlja 15 posto vašeg kreditnog rezultata.
Kreditni miks
Određena mješavina vrsta duga koje imate (rate na rate kao što su studentski krediti nasuprot revolving kredita poput kreditnih kartica) čini 10 posto vašeg rezultata.
Nove kreditne aplikacije
Činjenica da ste se nedavno prijavili za kreditnu liniju (ili više kreditnih linija) u kratkom vremenskom periodu predstavlja posljednjih 10 posto vašeg kreditnog rezultata.
Što bi moglo uzrokovati pad vašeg kreditnog rezultata?
Mnogo je stvari koje mogu uzrokovati pad vašeg kreditnog rezultata. Ako ste stekli dojam da je vaš kreditni rezultat u redu, a zatim provjerite i vidite da je niži nego što ste očekivali, razmislite o sljedećim mogućnostima:
- Propustili ste uplatu ili ste kasno platili račun.
- Ostvarili ste veliku kupovinu kreditnom karticom, povećavajući stopu korišćenja.
- Pretrpjeli ste bankrot, ovrhu ili kašnjenje u jednom od svojih dugova.
- Zatvorili ste račun kreditne kartice.
- Nedavno ste se prijavili za nekoliko novih kreditnih linija.
7 načina da brzo podignete kreditni rezultat
Kao što je gore rečeno, loš kreditni rezultat može imati ozbiljne posljedice na vaše financijsko blagostanje. Želja da se izbjegnu takve posljedice često je dovoljan razlog da pojedinac radi na poboljšanju i ispravljanju rezultata.
Međutim, postoji nekoliko razloga zašto bi neko mogao poželjeti podići kreditni rezultat što je prije moguće. Iako to nije iscrpan popis, neki od tih razloga mogu uključivati:
- Upravo ćete se prijaviti za hipoteku, zajam za automobil, kreditnu karticu ili drugu kreditnu liniju. A vi želite da.) Povećate svoje šanse za dobijanje odobrenja i b.) Kvalifikujte se za niže kamatne stope.
- Želite refinancirati postojeću hipoteku, studentski zajam ili drugu vrstu duga. I želite poboljšati svoj rezultat tako da se možete kvalificirati za novu nižu kamatnu stopu.
- Već ste se prijavili i odbijena vam je kreditna linija . I želite poboljšati svoje kreditne bodove kako biste povećali svoje šanse za odobrenje u budućnosti.
- Vi samo želite psihološki poticaj. To može doći s povećanjem vašeg kreditnog rezultata sa Loše na Pošteno na Dobro ili više.
Kako brzo povećati kreditnu sposobnost
Najsigurniji način za poboljšanje kreditne sposobnosti je odgovorno korištenje kredita i dugoročno primjereno upravljanje vašim dugovima i obavezama. Poduzimanjem koraka kao da nikada ne povećavate kreditne kartice, izvršavate plaćanja na vrijeme svaki Jednom, i očuvajući svoje starije račune i kreditne linije, polako ćete, ali sigurno, poboljšati svoju kreditnu sposobnost kroz nekoliko mjeseci i godina.
S tim u vezi, ako imate rok koji pokušavate ispuniti i želite povećati rezultat što je brže moguće, postoji nekoliko koraka koje možete poduzeti da biste to postigli.
1. Provjerite ima li u vašim kreditnim izvještajima grešaka
Ako želite poboljšati svoj kreditni rezultat, pametno je započeti razumijevanjem onoga što se nalazi u vašim kreditnim izvještajima.
Prema zakonu, imate pravo na besplatni kreditni izvještaj svakog od tri glavna kreditna biroa svakih 12 mjeseci. (Besplatne kreditne izvještaje možete zatražiti od AnnualCreditReport.com , pored konsultantskih stranica poput CreditKarma i CreditSesame ). Budući da se informacije koje se nalaze u svakom od ovih izvještaja mogu razlikovati, ima smisla zatražiti izvještaj od svakog od njih, a ne samo od jednog.
Ako primijetite greške u svojim izvještajima dok ih pregledavate, možete osporite ih i zatražiti uklanjanje grešaka iz vašeg izvještaja. Budući da su kreditni biroi dužni odgovoriti na svaki spor u roku od 30 dana, pozitivan učinak rješavanja svih grešaka može se osjetiti prilično brzo. Prema Federalna trgovinska komisija (FTC) , za njihov kratica na engleskom) , otprilike svaki deseti potrošač koji je ispravio grešku u svom kreditnom izvještaju vidio je neku vrstu promjene u svom kreditnom rezultatu, a mali postotak je vidio promjene veće od 100 bodova.
Nakon što riješite sve greške u svojim kreditnim izvještajima, provjerite svake od svojih izvještaja godišnje kako biste identificirali i spriječili druge greške u budućnosti. Koliko su česte greške u kreditnom izvještaju? Isti izvještaj FTC -a procjenjuje da do 5 posto svih kreditnih izvještaja ima greške koje su dovoljno ozbiljne da izazovu stvarnu finansijsku štetu.
2. Budite u toku (i ostanite) u toku sa uplatama
Vaša historija plaćanja predstavlja veći postotak vašeg kreditnog rezultata od bilo kojeg drugog faktora. Propuštena plaćanja općenito ostaju na vašem kreditnom izvještaju sedam godina, što znači da mogu imati trajan utjecaj na vašu kreditnu sposobnost. Zbog toga je toliko važno da ostanete na vrhu plaćanja i da nikada ne propustite uplatu ili platite sa zakašnjenjem.
Ako otkrijete da ste propustili plaćanje, možda ćete morati poduzeti korake da ograničite (a možda i poništite) štetu, posebno ako je propuštena uplata stara manje od 30 dana. Pozovite svog kreditora direktno i dogovorite se za plaćanje. Ako su već prijavili vašu delinkvenciju, dok razgovarate s njima, trebate pitati hoće li je opozvati. Iako neki vjerovnici neće povući izvještaje o prekršajima nakon što su sastavljeni, neki će to učiniti, pogotovo ako vam je ovo prvi prekršaj ili ako imate značajnu prošlost u kompaniji.
Prijavljivanje za automatsko plaćanje kad god je to moguće (hipoteka, studentski zajmovi, režije) može vam pomoći da izbjegnete dodatno oštećenje vašeg rezultata uslijed kašnjenja ili zakašnjelih plaćanja, iako sama radnja neće imati izravan utjecaj na vaš rezultat.
3. Platite postojeća stanja na kreditnoj kartici
Kao što je gore napomenuto, vaša upotreba kredita, i ukupna iskorištenost i upotreba kartice u karticu, još je jedan vrlo važan faktor koji utječe na vašu ukupnu kreditnu sposobnost. Općenito govoreći, preporučuje se da pokušate zadržati iskorištenost kredita na 30 posto ili manje kako biste izbjegli negativne učinke na svoju kreditnu sposobnost, i nikad morate maksimizirati karticu.
Ako imate visoku stopu iskorištenosti kredita, isplati se postaviti plan za više isplate na vašem stanju. Ako imate dodatni novac u svom proračunu, njegovo korištenje za otplatu stanja na kreditnoj kartici može biti nevjerojatno učinkovit način za poboljšanje rezultata. I učinke ćete vjerojatno osjetiti prilično brzo, budući da se većina izdavatelja kredita mjesečno javlja kreditnim uredima. Što više možete smanjiti korištenje kredita, veći ćete utjecaj osjetiti.
Ako imate više kreditnih kartica, počnite tako što ćete prvo platiti stanje na kartici s najvećom stopom iskorištenosti (to jest, karticu koja je najbliža dostizanju vašeg kreditnog ograničenja).
Nakon što otplatite stanje, pokušajte ne zatvarati stare račune osim ako je to apsolutno neophodno, jer zatvaranje starih računa (posebno dugoročnih računa s dosljednim pravovremenim plaćanjem) može negativno utjecati na vašu kreditnu sposobnost smanjivanjem prosječne kreditne povijesti. .
4. Razmotrite konsolidaciju duga
Drugi način na koji biste mogli smanjiti stopu korištenja kredita bio bi konsolidacija duga kreditne kartice ličnim zajmom.
Ovo bi moglo koristiti vašem rezultatu na dva načina. Prvo će pretvoriti vaš revolving dug (to jest dug vaše kreditne kartice) u dug na rate, koji kreditni biroi pozitivno ocjenjuju. Drugo, smanjilo bi se korištenje kredita na vašim kreditnim karticama. I kao bonus, mnogi lični zajmovi imaju mnogo niže kamatne stope u odnosu na kreditne kartice, što bi vam moglo pomoći da s vremenom lakše i brže otplatite dug.
5. Povećajte svoja kreditna ograničenja
Ako ne možete platiti stanje svoje kreditne kartice i ne želite lični zajam, postoji treći način da smanjite korištenje kredita: zatražite povećanje kreditnog limita.
Budući da će ovo povećati iznos kredita koji vam je na raspolaganju, a da stanje ostane isto, iskorištenost vašeg kredita će se odmah smanjiti sve dok više ne punite karticu. Sve što trebate učiniti je nazvati izdavatelja kreditne kartice i pitati je li moguće povećati vaš limit. (Možete zatražiti i povećanje ograničenja na mreži putem portala vašeg zajmodavca.)
Iznos povećanja kreditnog limita utjecat će na vaš kreditni rezultat, ovisit će o brojnim faktorima, uključujući veličinu povećanja i iznos duga koji već imate na kartici. Na primjer:
- Ako trenutno imate kreditnu karticu s kreditnim limitom od 250 USD, a stanje vam je 150 USD, tada imate stopu iskorištenja kredita od 60 posto. Ako vaša kompanija za kreditne kartice poveća vaš kreditni limit za 250 USD, vaš novi kreditni limit bi bio 500 USD. To bi smanjilo korištenje vašeg kredita za 30 posto.
- S druge strane, ako trenutno imate kreditnu karticu s kreditnim limitom od 10.000 USD, a stanje vam je 7.000 USD, tada imate stopu iskorištenja kredita od 70 posto. Ako vaša kompanija za kreditne kartice poveća vaš kreditni limit za 2.500 USD, vaš novi kreditni limit bio bi 12.500 USD. Ovo bi smanjilo vašu stopu iskorištenosti na 56 posto, što je bolje nego što je bilo, ali ipak više od preporučenih maksimalnih 30 posto.
6. Dobijte kredit za komunalna plaćanja
Početkom 2019. Experian je pokrenuo novu ponudu pod nazivom Experian Boost , osmišljen kako bi zainteresiranim pojedincima pružio način da brzo podignu svoje kreditne bodove.
Ovako funkcionira Experian Boost: osoba mora izabrati sudjelovanje u programu, a tada će morati povezati svoje podatke o provjeri sa svojim kreditnim dosijeom. Ovo će omogućiti Experian -u da pogleda unatrag 24 mjeseca kako bi stvorio evidenciju o vašim komunalnim plaćanjima. (Očigledno, ovo funkcionira samo ako komunalne usluge plaćate putem tekućeg računa.) Koristeći ove podatke, Experian će poboljšati vašu kreditnu sposobnost. Općenito, što više historije plaćanja Experian može pronaći kroz vašu bankarsku historiju, to će vam biti bolje.
Experian Boost može biti posebno koristan za one sa malom ili nikakvom kreditnom istorijom, ili za one kojima je blizu da imaju viši kreditni nivo. Možete očekivati da ćete vidjeti svoj novi rezultat odmah po završetku analize.
7. Postanite ovlašteni korisnik na tuđim računima
A ovlašćeni korisnik je izraz koji se odnosi na nekoga kome je data dozvola za korištenje tuđe kreditne kartice. Na primjer, mlade odrasle osobe često se dodaju kao ovlašteni korisnici na kreditne kartice svojih roditelja kako bi im pomogle pri izgradnji kredita.
Poznajete li nekoga tko ima odličnu kreditnu sposobnost, nisku stopu iskorištenja kredita i koji vam vjeruje dovoljno da vas doda kao ovlaštenog korisnika na svoje račune? Ako je tako, postati ovlašteni korisnik na tom računu može biti još jedan odličan način za relativno brzo povećanje kreditne sposobnosti. To je zato što će svi pozitivni kreditni signali druge osobe, posebno njihova stopa korištenja i povijest plaćanja, biti dodani u vaš kreditni izvještaj, gdje vam mogu pomoći da smanjite svoju ukupnu stopu iskorištenja kredita.
Nažalost, postoji rizik da postanete ovlašteni korisnik na tuđem računu. Ako je ta osoba ikada propustila uplatu ili povećala korištenje vašeg kredita (a time i korištenje kredita), negativni učinci bi se prenijeli i na vas. Zbog toga je vrlo važno razmotriti prednosti i nedostatke prije nego što povežete svoj kreditni rezultat s nekim drugim.
Ovaj članak distribuiran je samo u obrazovne svrhe i ne treba ga tumačiti kao poseban savjet za ulaganje, strategiju ili proizvod ulaganja. Podaci sadržani u ovom dokumentu dobiveni su iz izvora za koje se vjeruje da su pouzdani, ali nisu zajamčeni.
Sadržaj
- Koliki je kreditni rezultat?
- Istorija plaćanja
- Stopa korištenja kredita
- kreditna istorija
- Kreditni miks
- Nove kreditne aplikacije
- Što bi moglo uzrokovati pad vašeg kreditnog rezultata?
- 7 načina da brzo podignete kreditni rezultat
- Kako brzo povećati kreditnu sposobnost
- 1. Provjerite ima li u vašim kreditnim izvještajima grešaka
- 2. Budite u toku (i ostanite) u toku sa uplatama
- 3. Platite postojeća stanja na kreditnoj kartici
- 4. Razmotrite konsolidaciju duga
- 5. Povećajte svoja kreditna ograničenja
- 6. Dobijte kredit za komunalna plaćanja
- 7. Postanite ovlašteni korisnik na tuđim računima