Najbolji način konsolidacije duga po kreditnoj kartici razlikuje se od osobe do osobe, ovisno o njihovim financijskim prilikama i sklonostima. Za neke, najbolji način za konsolidaciju duga može biti prvo plaćanje manjih salda, a zatim dodavanje tih plaćanja većim računima sve dok se ne plate. Drugi bi mogli razmotriti prijenos stanja na kreditnu karticu ili dobijanje konsolidacijskog kredita.
Međutim, konsolidacija stanja na kreditnoj kartici ili korištenje kredita mogu biti rizični jer ako trebate posuditi dodatni novac, može doći u iskušenje upotrijebiti jedan od računa s nultim saldom. Tada dug raste i brzo ćete se naći u financijskim problemima.
Međutim, možete izbjeći zaduživanje prije nego što se to dogodi. Evo nekoliko savjeta kako do toga doći:
- Držite stanje na niskom nivou kako biste izbjegli dodatne kamate i platili račune na vrijeme.
- U redu je imati kreditne kartice, ali postupajte s njima odgovorno. Ovo čuva istoriju vašeg kreditnog izvještaja. Oni koji nemaju istoriju kreditne kartice smatraju se većim kreditnim rizikom.
- Izbjegavajte kretanje po dugu kreditom za konsolidaciju kredita. Umjesto toga, platite za to.
- Ne otvarajte više novih kreditnih kartica da biste povećali raspoloživi kredit. Rizikujete od gomilanja više duga, koji možda nećete moći platiti.
Uprkos bilo čijoj marljivosti da mudro raspolaže svojim novcem, do finansijskih teškoća ponekad dolazi zbog gubitka posla, zdravstvenog stanja, razvoda ili drugih životnih događaja.
Ako imate problema s spajanjem kraj s krajem, za pomoć se obratite svojim vjerovnicima ili zakonitoj neprofitnoj agenciji koja je specijalizirana za usluge kreditnog savjetovanja. Učinite to što je prije moguće kako biste vidjeli kako konsolidirani dug može pomoći u ublažavanju tereta financijskog stresa. Što duže čekate, sa više izazova ćete naići. Konsolidacija dugova često je vaša najbolja alternativa u ovim situacijama, a savjetnik vam može pomoći u tom procesu.
Ovo su najbolji načini za konsolidaciju duga po kreditnoj kartici
Konsolidacija duga kreditne kartice prema a niska kamatna stopa omogućava zaduženim domaćinstvima da plate svoja dugovi brže i, istovremeno, platiti manje kamate . Od kreditnih kartica za prijenos stanja do ličnih kredita, razmotrit ćemo nekoliko opcija kako bismo pronašli najbolji način za brzo i jeftino plaćanje duga.
Ovo su tri najbolja načina za konsolidaciju duga po kreditnoj kartici i prednosti i nedostaci svake metode.
1. Za prijenos salda upotrijebite kreditnu karticu
To je pomalo ironično, ali kreditne kartice su jedan od najboljih alata za konsolidaciju i uklanjanje duga po kreditnim karticama. Mnoge kartice su dizajnirane imajući u vidu zadužene vlasnike kartica, s ponudama koje uključuju kamatu od 0% na saldo transfera do 21 mjesec.
Dvije su stvari koje treba uzeti u obzir pri odabiru kreditne kartice za prijenos stanja: dužina početnog perioda kamate od 0% na prenesena stanja i naknada za prenos bilansa koju je imao korisnik kartice.
Oni koji mogu brže otplatiti dug mogu dati prednost kartici sa periodom od APR 0% kraće uvodno o transferima bilansa u zamjenu za 0% naknade za prijenos bilansa. Drugi mogu smatrati da je poželjnije platiti malu naknadu za prijenos bilansa kako bi se otključao duži period početne kamate od 0%.
Sljedeće tri kartice odabrane su s naše liste najboljih kreditnih kartica za prijenos stanja.
| Chase Slate® | 15 ciklusa naplate | Ne naplaćuje se prijenos salda u roku od 60 dana od odobrenja. Nakon toga, naknade se povećavaju na 5 USD ili 5% prenesenih iznosa, ovisno o tome što je veće. |
| Citi Simplicity® | 21 ciklus naplate | 5 USD ili 3% prenesenih iznosa, ovisno o tome što je veće. |
Izvor podataka: izdavači kartica.
Za salda koja se mogu platiti u 15 obračunskih ciklusa (približno 15 mjeseci), Chase Slate ® je očigledan pobednik. Kvalificirani vlasnici kartica mogu teoretski prenijeti svoje stanje na prvih nekoliko 60 dana nakon otvaranja računa , otplatite svoje stanje tokom perioda kamate od 0% u obračunskom ciklusu od 15. pa prema tome otplatite dug svoje kreditne kartice u cijelosti bez ikakvog kamate. ili stope.
Jednostavnost Citija ® to bi mogla biti bolja opcija za vlasnike kartica koji čekaju da otplate svoje dugove na duži period. Konkretno, kartica nudi zapanjujući uvodni period od 0% koji se proteže kroz 21 obračunski ciklus ili otprilike 21 mjesec. Međutim, naknada za prijenos bilansa stanja može učiniti manje unosnim za salda koja se mogu brže platiti, s obzirom na to da bi naknada od 3% dodala i do 150 USD na prijenos bilansa od 5.000 USD. Neefikasno je plaćati naknadu duže vrijeme za otplatu ostatka ako vam to ne treba.
Najbolja strategija je početi s karticama kojima nedostaje naknada za prijenos stanja, čak i ako imaju kraći uvodni period od 0%. Započnite s Chase Slate ® na primjer, otplaćivanje salda što je više moguće tokom uvodnog perioda, a zatim premještanje preostalog salda na Citi jednostavnost ® da završite s plaćanjem preostalog iznosa.
Citi Simplicity® i Chase Slate® zahtijevaju samo dobre kreditne bodove , što ih čini boljom prvom karticom za prijenos stanja, posebno ako na vašu kreditnu sposobnost utječu visoki saldi na kreditnoj kartici.
2. Razmotrite lični zajam
Lični zajam može biti dobar način za konsolidaciju i otplatu duga po kreditnoj kartici, ali je inherentno skuplji način otplate duga od kreditne kartice za prijenos stanja.
Prema podacima Federalnih rezervi, prosječna kamatna stopa na 24-mjesečni lični kredit bila je nešto više od 10% godišnje u februaru. To je znatno više od 0% APR -a dostupnog za nekoliko najboljih ponuda.
Naravno, za zajmoprimce s odličnim kreditnim rezultatima dostupne su niže stope. Nekoliko banaka prikazuje stope od oko 5% za lične kredite od 24 do 36 mjeseci za osobe s odličnim kreditom. Opet, to je rješenje, ali je skuplje od kartice za prijenos stanja, čak i za ljude koji imaju odlične kreditne sposobnosti. Ocijenjujem lični zajam kao drugo najbolje rješenje i ono koje vrijedi istražiti samo ako ne možete pronaći karticu za prijenos bilansa dovoljne veličine za refinanciranje postojećih stanja.
3. Koristite svoj kapital
Zajam za stambeni kapital može se koristiti za konsolidaciju duga po niskoj kamatnoj stopi i otplaćivati se tijekom nekoliko godina (od pet godina do 15, u nekim slučajevima). Kao dodatna korist, kamate koje plaćate na zajam za stambeni kapital mogu se odbiti od poreza, zahvaljujući odbitku poreza na hipotekarne kamate. Kvalificirani zajmoprimci mogu dobiti stope od samo 4%, koje mogu pasti na efektivnu stopu ispod 3% nakon što se uzmu u obzir porezni odbici.
No, prije nego što uđete u niske kamatne stope i na duži rok za otplatu kredita, razmislite o lošim stranama. Prvo, niska kamatna stopa može biti fatamorgana. Možda ćete morati platiti značajan iznos u avansima i troškovima procjene kako biste osigurali nisku kamatnu stopu na zajam za stambeni kapital, eliminirajući dio prednosti kamata. Osim toga, može proći nekoliko sedmica ili mjeseci da se dovrši proces osiguranja, dok se lični kredit ili kartica za prijenos stanja mogu otvoriti i biti spremni za upotrebu za nekoliko dana, svakako manje od sedmice.
Takođe, zajam za nekretnine je nevjerovatno rizičan način za konsolidaciju duga. Ako ne otplatite kreditnu karticu ili lični zajam, najgori mogući ishod je presuda suda koja vas tjera da podnesete zahtjev za bankrot. Ako ne otplatite stambeni kredit, najgori mogući scenarij je daleko gori: neispunjenje obaveza, bankrot i gubitak vašeg doma zbog ovrhe.
Ovo je visokorizičan način zaduživanja, a niske stope koje banke nude odražavaju nizak rizik banaka koje preuzimaju pri pisanju kredita za stambene udjele. Banke vole ove vrste kredita jer znaju da ako ne izvršite uplatu, mogu vam uzeti kuću, prodati je na aukciji za ovrhu i vratiti vam, ako ne i sav, novac. Zajmoprimac će ostati s devastiranim kreditom i tražiti novo mjesto za život.
Spomenuli ste kredite za hipoteku samo zato što se obično predstavljaju kao odličan način za konsolidaciju duga, a ne zato što mislite da su to dobar način. Istina je da ih vidim kao jedan od najgorih načina za refinanciranje duga po kreditnoj kartici jer je rizik ogroman i zato što potiču polako otplaćivanje duga po kreditnoj kartici tijekom nekoliko godina, što rezultira većim trošenjem novca na kamate, a ne na glavnicu.
Najbolji način za konsolidaciju duga po kreditnoj kartici
S obzirom na značajan rizik kredita za stambene kredite, mislim da bi ga trebalo potpuno ukinuti kao način za refinansiranje duga po kreditnoj kartici. Jedina prednost druge hipotekarne ponude ili kredita za stambeni kapital je više vremena za otplatu preostalog iznosa. Nedostaci su povećani rizik od ovrhe, potencijalno visoki unaprijed troškovi (naknade za procjenu i dokumentaciju), te dodatno vrijeme i energija utrošena na proces osiguranja.
To ostavlja osobni zajam ili prijenos stanja kao najbolju moguću opciju. Moje mišljenje je takvo 0% kartice za prijenos stanja su put kojim treba ići . Idealna strategija prijenosa salda je sljedeća: otvorite karticu za kreditni transfer bilans na 0% s niskim ili nikakvim naknadama za prijenos salda, prenesite svoje stanje na karticu a zatim spremite fizičku karticu negdje kojoj nije prikladno pristupiti. Sakrijte stare kreditne kartice i počnite koristiti gotovinu ili debit za proračun svakog mjeseca kako biste izbjegli iskušenje da nakupite nova sredstva dok otplaćujete stare dugove.
Oni kojima je potrebno više vremena za otplatu ostataka mogu se kasnije zabrinuti zbog toga. Ne nedostaje kartica za prijenos salda od 0% APR -a koje se mogu koristiti za prijenos stanja po završetku uvodnog razdoblja od 0%. Također, ako se na kraju pokaže da je dug prevelik da bi se njime moglo upravljati, vlasnici kartica mogu biti rasterećeni što nisu riskirali svoj dom da konsolidiraju stanje ili su morali podnijeti veće kamatne stope na lični zajam.
Dodajte malo novac dodatno u vaš novčanik
Jeste li znali da je korištenje kreditnih kartica za povrat novca za svakodnevnu potrošnju jedan od najjednostavnijih načina da napunite džepove dodatnom količinom novca?
Istina je . I ovaj prvi odabir jedna je od najunosnijih karata koje smo vidjeli. Evo nekoliko razloga zašto je to naša najbolje ocijenjena gotovinska kartica:
- Možete zaraditi do 5% gotovine natrag
- Lako je osigurati vrijednost od 1.148 USD (ili više) dok plaćate 0 USD godišnje naknade
- Možete izbjeći kamate na kupovinu I prijenos salda na više od godinu dana s 0% početnog travnja
Ali najvažnije: lako je ZNAČAJNO povećati svoje novčane nagrade u prvoj godini.
Sadržaj