FHA krediti i programi za prve kupce
Naučite osnove i poboljšajte šanse za FHA kredite . Kao prvi kupac kuće , može postojati mnogo nepoznanica . Bilo da se radi o hipotekarnom žargonu, vrsti stambenog kredita ili čak o predujmu, poplava novih informacija može biti ogromna. Želimo vam pomoći da naučite neke stvari koje mogu proći nezapaženo dok se pripremate kupiti svoju novu kuću .
FHA krediti za prve kupce stanova
FHA krediti idu u korist onima koji žele kupiti kuću, ali nisu uspjeli uštedjeti novac za kupovinu, kao što su nedavno završeni fakulteti, mladenci ili ljudi koji još uvijek pokušavaju završiti svoje obrazovanje. Također omogućava ljudima da se kvalificiraju za FHA kredit čiji je kredit oštećen bankrotom ili ovrhom.
Ovaj zajam često dobro funkcionira za prve kupce stanova jer omogućava ljudima da financiraju do 96,5 posto svog stambenog kredita, pomažući u smanjenju plaćanja i zatvaranju troškova na minimum. Hipotekarni zajam 203 (b) To je ujedno i jedini kredit u kojem 100 posto troškova zatvaranja može biti poklon člana porodice, neprofitne organizacije ili vladine agencije.
Saznajte o troškovima zatvaranja FHA
Mnogi kupci kuće koji prvi put kupuju kuće iznenađeni su time da štednja nije jedina stvar koju štede. Za zatvaranje hipoteke potrebni su neki početni troškovi, koji mogu biti značajni, obično između 2 i 5 posto ukupnog iznosa kredita.
Prilikom kupovine stambenog kredita ne zaboravite uporediti cijene određenih troškova zatvaranja, kao što su osiguranje vlasnika kuća, inspekcija kuće i pretres vlasništva . U nekim slučajevima možete čak i smanjiti troškove zatvaranja tražeći od prodavatelja da im plati dio (poznate kao koncesije prodavača) ili pregovaranje o proviziji vašeg agenta za nekretnine . Neki od uobičajenih troškova zatvaranja koji su uključeni u hipoteku FHA uključuju:
- Naknada za zajmodavca
- Takse za verifikaciju depozita
- Advokatske takse
- Procjena i sve naknade za inspekciju
- Troškovi osiguranja vlasništva i ispita vlasništva
- Priprema dokumenata (treća strana)
- Pregled imovine
- Kreditni izvještaji
2021 Ograničenja kredita FHA
FHA je izračunala maksimalne iznose kredita koje će osigurati za različite dijelove zemlje. Oni su zajedno poznati kao limiti kredita FHA. Ovi limiti kredita izračunavaju se i ažuriraju godišnje. Na njih utječe tip kuće, poput jedne porodice ili dupleksa, te lokacija. Neki kupci odlučuju se za kupovinu kuća u županijama u kojima su limiti kredita veći, ili mogu potražiti kuće koje odgovaraju granicama u kojima žele živjeti.
MIP je vaša premija hipotekarnog osiguranja
FHA hipotekarno osiguranje često je uključeno u ukupnu mjesečnu otplatu u iznosu od 0,55 posto od ukupnog iznosa kredita, što je otprilike polovica cijene hipotekarnog osiguranja po konvencionalnom kreditu. FHA će prikupljati godišnji MIP, to je vrijeme u kojem ćete plaćati premije hipotekarnog osiguranja FHA na svoj FHA kredit.
MIP stope za FHA kredite na 15 godina
Ako dobijete tipičnu 30-godišnju hipoteku ili bilo šta preko 15 godina, vaša godišnja premija hipotekarnog osiguranja bit će sljedeća:
| Osnovni iznos kredita | LTV | Godišnji PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625.500 USD | ≤ 95% | 80 bps (0,80%) |
| ≤ 625.500 USD | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625.500 USD | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > 625.500 USD | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Kako se kvalifikovati za kredite za prve kupce stanova
FHA krediti za prve kupce. Postoje mnogi programi stambenih kredita koji odgovaraju kupcima koji prvi put kupuju. Mnogi od njih imaju fleksibilnije smjernice za prilagođavanje onima sa nižim kreditima, prihodima ili avansima.
Evo osnovnih uvjeta za kvalifikaciju za neke od najpopularnijih kredita za prve kupce stanova:
| Kupovina stambenog kredita prvi put | Kako se kvalifikovati |
| FHA kredit | 3,5% predujma, 580 minimalnih FICO kreditnih bodova, 50% maksimalno DTI (dug prema prihodu). Nema ograničenja prihoda. 1, 2, 3 i 4 stambene jedinice su prihvatljive |
| Zajam 97 konvencionalni | 3% akontacije, 620-660 minimalni FICO kreditni rezultat, 43% maksimalni DTI, mora biti vlasništvo jedne porodice. Nema ograničenja prihoda |
| Fannie Mae HomeReady zajam | 3% predujma, 660 minimalnih FICO kreditnih bodova, 45% maksimalnih DTI, 97% maksimalnih LTV, godišnji prihod ne može premašiti 100% srednjeg prihoda za to područje |
| Freddie Mac Zajam za dom moguć | 3% predujma, 660 minimalnih FICO kreditnih bodova, 45% maksimalnih DTI, 97% maksimalnih LTV, godišnji prihod ne može premašiti 100% srednjeg prihoda za to područje |
| VA Kućni zajam | 0% akontacije, 580-660 minimalni FICO kreditni rezultat, 41% maksimalni DTI, mora biti veteran, aktivni pripadnik službe ili neoženjen supružnik veterana KIA / MUP |
| USDA zajam za kuću | 640 minimalnih FICO kreditnih bodova, 41% maksimalnih DTI, godišnji prihod ne može prelaziti 115% srednjeg američkog prihoda, Mora se kupiti u prihvatljivim ruralnim područjima |
| FHA 203 (k) Zajam za rehabilitaciju | 3,5% predujma, 500-660 minimalni FICO kreditni rezultat, 45% maksimalni DTI, 5.000 USD minimalni troškovi rehabilitacije |
Imajte na umu da nisu sva gore navedena pravila nužno postavljena u kamenu.
Na primjer, možda ćete se moći kvalificirati za kredit FHA -e sa kreditnom ocjenom od samo 500, sve dok možete uplatiti 10% predujma.
Ili se možete kvalificirati za kredit Fannie Mae s omjerom duga i prihoda do 50%, umjesto 43%. Ali za kvalifikaciju će vam biti potrebni drugi kompenzacijski faktori (poput većeg štednog računa).
Stoga istražite mogućnosti kredita. Čak i ako imate posebne okolnosti, vjerovatno je lakše kvalificirati se kao prvi kupac kuće nego što mislite.
Kako se kvalificirati za stipendije za prve kupce kuće
Kao prvi kupac kuće, pronalaženje gotovine za vašu uplatu i troškove zatvaranja jedna je od najvećih prepreka. Srećom, postoje grantovi i drugi programi dostupni za pomoć.
Svaka država u zemlji ima agencija za finansiranje stanovanja , a svi nude posebne programe za prve kupce, kaže Anna DeSimone, autorica knjige Housing Finance 2020.
Ona nastavlja: Gotovo sve ove agencije također imaju program pomoći u kaparama. Ovi programi obično nude bespovratna sredstva koja će vam pomoći da financirate svoju kaparu, novac koji možda nećete morati vratiti.
Ili, pomoć može biti u obliku zajma, čija se plaćanja mogu odgoditi dok se kuća ne proda ili dok se hipoteka ne refinancira.
DeSimone napominje da agencije često nude grantove jednake 4% kupoprodajne cijene kuće. Mnogi programi također pružaju dodatnu pomoć za pokrivanje troškova zatvaranja.
Naravno, da li ćete se kvalificirati za grant za prvog kupca kuće ovisit će o tome šta je dostupno u vašem području.
Angel Merritt, hipotekarni menadžer za Zeal Credit Union, objašnjava da svaki od ovih programa ima različite zahtjeve za kvalifikaciju.
Obično bi vam trebao minimalni kreditni rezultat od 640. Ograničenja prihoda mogu se zasnivati na veličini porodice i lokaciji imovine, kaže Merritt.
Napominje da je u njenoj državi popularan program grantovi Državne uprave za stambeni razvoj države Michigan , koji dodjeljuje do 7.500 USD pomoći u kaparama.
Ko se smatra prvim kupcem kuće?
Svako ko kupi svoju prvu kuću automatski je prvi put kupac.
Vjerovali ili ne, ponovljeni kupci ponekad se mogu kvalificirati i kao prvi kupci stanova, omogućavajući im da se kvalificiraju za posebne programe kredita i finansijske pomoći.
U većini programa prvi put kupac kuće je neko ko nije posedovao nikakvu nekretninu u poslednje tri godine. –Ryan Leahy, menadžer prodaje u Mortgage Network, Inc.
U većini programa prvi put kupac kuće je neko ko nije vlasnik nekretnine u poslednje tri godine kaže Ryan Leahy, menadžer prodaje za Mortgage Network, Inc.
To je posebno dobra vijest za kupce bumeranga koji su u prošlosti imali kuću, ali su prošli kratku prodaju, ovrhu ili bankrot.
Prema trogodišnjem pravilu, ovi pojedinci imaju lakši put do povratka u posjed kroz prve kredite i grantove za kupce kuće.
Savjeti za prve kupce stanova na današnjem tržištu
Suzanne Hollander je advokat za nekretnine i vodeći instruktor na Međunarodnom univerzitetu Florida. Ona kaže da, općenito, prvi kupci također moraju provjeriti najmanje dvije godine prihoda i trenutnog zaposlenja.
Osim toga, mnogi zajmodavci u posljednje vrijeme ubrzano povećavaju minimalni kreditni bod koji je potreban da bi se kvalificirali za mnoge kredite zbog zabrinutosti vezane za COVID-19, kaže Hollander.
Pomoć za prve kupce stanova
The grantovi i programi kreditiranja Stručnjaci za prve kupce stanova dostupni su u gradovima i županijama širom Sjedinjenih Država. Ovi programi pružaju pomoć za predujam i / ili troškove zatvaranja u različitim oblicima, uključujući grantove, beskamatne kredite i kredite s odgođenim plaćanjem.
Općenito su potrebni minimalne uplate . Smjernice općenito pokrivaju koliko dugo kupac mora živjeti u kući, gdje se kuća nalazi, gdje kupac trenutno živi ili radi, te maksimalni iznos prihoda domaćinstva za podnosioca zahtjeva.
Upoznajte svoj kreditni rezultat
Jedno od najvećih iznenađenja s kojima se prvi put suočavaju kupci stanova je a nizak kreditni rezultat . To se može dogoditi iz mnogo razloga. Možda ste neko vrijeme zaboravili platiti račun svoje kreditne kartice. Možda se nikada niste prijavili za kreditnu karticu, što može značiti da nemate utvrđenu kreditnu povijest. Postoji i rijetka mogućnost da ste pretrpjeli krađu identiteta koja je drastično smanjila vaš kreditni rezultat.
Bez obzira na razlog, niska kreditna sposobnost to može značiti veći predujam ili višu kamatu za kupca kuće . Zato je najbolje biti informiran i pratiti svoj FICO rezultat kako se ne biste suočili s neugodnim iznenađenjima. Ako ste zabrinuti za svoj kreditni rejting, evo nekoliko koraka koje možete poduzeti:
- Provjerite svoj kreditni izvještaj. Ako znate šta je u njemu, ne morate gubiti vrijeme i energiju na pogađanje. Provjerite ima li grešaka i ako da, razgovarajte.
- Plaćajte račune kreditnom karticom. Postavite plaćanje računa za komunalne usluge putem računa kreditne kartice na svoje ime radi lakšeg uspostavljanja kredita.
- Platite na vreme! Zakašnjele ili zakasnele uplate mogu ostati zabilježene godinama, zbog čega se vjerovnicima čini da bi vam davanje hipoteke moglo predstavljati rizik.
Pomoć pri uplati predujma
Kapara je početna uplata koju plaćate prilikom kupovine kuće. Smatra se vašim ulaganjem u hipoteku, jer ga možete izgubiti ako ne podmirite naknadna mjesečna plaćanja. Dok mnogi konvencionalni zajmovi zahtijevaju predujam do 20 posto ukupne kupoprodajne cijene, Zajmovi FHA -e čine stvari malo lakšima jer zahtijevaju predujam od 3,5 posto .
U svakom slučaju, ušteda za pozamašnu uplatu za kuću može biti teret, pa je pametan potez potražiti pravu. dostupna pomoć To će pomoći smanjiti dio tog troška. Mnoge državne i lokalne vladine agencije nude programe pomoći, poput grantova za predujmove, kvalifikovanim kupcima prve kuće koji im pomažu da ispune predujmove i troškove zatvaranja.
Iskoristite prednosti programa pomoći za predujam koji vam nude vaša županija, općina ili država kako biste smanjili početne troškove hipoteke. Pronaci program pomoći pri uplati avansa u vašem području.
To se događa jer početni zajmodavac prodaje skup FHA kredita investitorima na sekundarnom tržištu. Ulagači ih kupuju za prihod, a oni nisu zainteresirani za to vrijeme riskirati kredite s nižim kreditnim rezultatima.
Randall Yates, izvršni direktor The Lenders Network, slaže se s tim.
Neki zajmodavci koji su prethodno prihvatili kreditni rezultat od 580 za kredit FHA povećali su taj minimum sa 620 na 660, primjećuje Yates.
Ako imate problema s kreditom, preporučujem vam da iskoristite svo dodatno vrijeme koje imamo tokom ovog zatvaranja kako biste uredili kredit.
Kako bi poboljšao svoj kreditni rezultat, Hollander preporučuje ove savjete:
- Nazovite izdavača kreditne kartice i zatražite povećanje kreditne linije.
- Neka vam stanje bude ispod 30% dozvoljenog kreditnog limita
- Ako ne možete platiti račun na vrijeme, nazovite izdavaču kreditne kartice i zatražite odgodu bez negativnog izvještaja u svom kreditnom birou.
I zapamtite: prvi put ili ne, možda ćete pronaći zajmodavce voljne ponuditi određenu fleksibilnost u svojim smjernicama.
Zato, pogotovo ako ćete se kvalificirati za hipoteku, svakako razgledajte i postavite mnogo pitanja prije nego što otplatite kredit.
Prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni kredit, nemojte se bojati postavljati pitanja o kvalifikacijskim zahtjevima, predlaže Merritt.
Ako vaš kreditni stručnjak nije spreman sve objasniti, pronađite drugog zajmodavca, preporučuje Merritt.
Saznajte da li ispunjavate uslove kao prvi kupac
Najbolji način da utvrdite imate li pravo na grantove ili pomoć je da se obratite stambenoj upravi u gradu ili gradu u kojem želite kupiti kuću, savjetuje Leahy.
Imajte na umu da se grantovi za predujmove i pomoć pri zatvaranju troškova ne oglašavaju široko. Možda ćete se morati sami kopati da pronađete resurse koji su dostupni i za koje ispunjavate uslove.
Što se tiče stambenih kredita, stvari su malo lakše.
Jednostavnom kupovinom putem interneta možete saznati za što se kvalificirate, kao i buduću kamatnu stopu i mjesečnu uplatu.
Sadržaj
- FHA krediti i programi za prve kupce
- FHA krediti za prve kupce stanova
- Saznajte više o troškovima zatvaranja FHA
- 2021 Ograničenja kredita FHA
- MIP je vaša premija hipotekarnog osiguranja
- MIP stope za FHA kredite na 15 godina
- Kako se kvalifikovati za kredite za prve kupce stanova
- Kako se kvalificirati za stipendije za prve kupce kuće
- Ko se smatra prvim kupcem kuće?
- Savjeti za prve kupce stanova na današnjem tržištu
- Pomoć za prve kupce stanova
- Upoznajte svoj kreditni rezultat
- Pomoć pri uplati predujma
- Saznajte da li ispunjavate uslove kao prvi kupac