Kako brzo poboljšati svoju kreditnu sposobnost
Glavni faktor koji je doprinio poboljšanju moje kreditne sposobnosti u samo 30 dana bilo je smanjenje mog indeksa korišćenje kredita . Smanjio sam upotrebu za 19%!
Uradio sam to na dva načina: prvo, plaćao sam više od minimalnog iznosa duga na svojim kreditnim karticama (što ionako radim, ali sam napredovao nešto više nego obično, oko 25 USD više nego što je potrebno) . Zatim sam istovremeno povećao svoj raspoloživi kredit na pola na jednom od računa svoje kreditne kartice prihvaćanjem ponude povećanja kreditne linije na svom računu. Svakako bih predložio da svi prihvate vašu ponudu za povećanje kredita, ako je dostupna, samo budite dovoljno pametni da je ne iskoristite!
Predlaže se da se prijavite za povećanje kreditne linije svakih 6-12 mjeseci. Zašto? Pomaže vam u omjeru iskorištenosti vašeg kredita, što pomaže vašoj kreditnoj sposobnosti. Koeficijent iskorištenosti kredita je iznos duga koji ste podijelili s ukupnim iznosom kredita koji vam je odobren. Prijavite se na račun svoje kreditne kartice na mreži kako biste provjerili čeka li vas zahtjev za kreditno ograničenje ili nazovite broj na poleđini kartice kako biste saznali više o mogućnostima.
Predložena stopa korištenja je 30% ili manje na svakom pojedinačnom računu i na svim računima zajedno.
Drugi važan faktor je moja savršena istorija plaćanja na vrijeme. Prema Karma Credit-u, imam 100% evidenciju dosljednih i pravovremenih plaćanja. Uspijevam nikada ne propustiti uplatu držeći svoj lični kalendar računa, koji mi govori kada dospijevaju svi računi. Čak sam stavljao podsjetnike tjedan dana unaprijed kako bih napravio mjesta za bilo kakve greške.
Možda bi bilo korisnije da automatski zakažete plaćanja na početku mjeseca na svim svojim računima koji dopuštaju tu opciju, tako da ne morate brinuti o tome do kraja mjeseca. Ako su vaši prihodi dovoljno stabilni i vaš se račun nikada ne pomiče oko nule, svakako bih vam predložio da zakažete automatsko plaćanje računa za ponavljajuća mjesečna plaćanja.
Kako povećati kreditni rezultat za 100 bodova
Osporite negativne informacije o svom kreditnom izvještaju
Ako je vaš kreditni rezultat pao za više od 100 bodova kao rezultat dodavanja određenih negativnih zapisa vašem kreditnom izvještaju, procjenjuje se da bi uklanjanje takvih podataka moglo rezultirati povećanjem od 100 bodova. Kreditni biroi uklonit će sporne informacije za koje pokažete da su netočne ili koje pružatelj podataka ne može potkrijepiti.
Pričekajte da negativni zapisi nestanu iz vašeg kreditnog izvještaja
Podaci na vašim kreditnim izvještajima ne ostaju zauvijek. Negativni zapisi postaju prestari da bi se mogli uključiti nakon 7 do 10 godina. Tako da su ljudi koji su za vrijeme Velike recesije teško pali, ali su od tada odgovorno koristili kredit, u posljednje vrijeme vidjeli značajno poboljšanje svojih kreditnih rezultata.
Nadoknadite zakašnjela plaćanja
Zadržavanje dospjelih računa s dospijećem, likvidacija računa za naplatu, te u protivnom vraćanje kredita u dobru reputaciju može brzo donijeti dobitak na vašem kreditnom rezultatu. To je posebno istinito kada uzmete u obzir kreditnu sposobnost koju izbjegavate.
Iskoristite promjenu zahtjeva za kreditno izvještavanje
U julu 2017. godine, izmjene zahtjeva za dokumentacijom glavnih kreditnih biroa dovele su do toga da je većina poreskih zaloga i građanskih tužbi izbrisana iz izvještaja o potrošačkim kreditima. Kao rezultat toga, prosječna pogođena osoba vidjela je povećanje kreditne sposobnosti za samo 10 bodova.
No, 0,7% ljudi koji su započeli s rezultatom 621-640 vidjeli su povećanje od oko 100 bodova kada su sva založna prava i presude uklonjeni iz njihovih kreditnih izvještaja, prema VantageScore-u. Isto vrijedi i za 0,2% ljudi koji su započeli s rezultatom 641-660 i 0,1% ljudi koji su započeli s rezultatom 541-560.
Čak i ako vaš kreditni rezultat preko noći poraste za 100 bodova, neko vrijeme nećete saznati na većini besplatnih web stranica s kreditnim rezultatima, koje se ažuriraju tjedno, mjesečno ili tromjesečno.
Ipak, važno je naglasiti da odličan kreditni rejting nije senzacija preko noći. Kreditni bodovi nagrađuju dosljedne performanse tokom dugog vremenskog perioda. Stoga je plaćanje računa na vrijeme, niska upotreba kredita i odgovorno upravljanje novcem iz mjeseca u mjesec najbolji način za izgradnju kredita i održavanje odličnih rezultata.
Ali, na sreću, postoji sredina. Kreditni bodovi se s vremena na vrijeme povećavaju tokom vašeg postepenog putovanja. Dakle, ako vam je u bliskoj budućnosti potreban najbolji mogući kredit, postoje koraci koje možete poduzeti kako bi vaš rezultat bio prezentiran za 30 dana ili manje.
Konkretno, smanjenje korištenja kredita jedan je od najjednostavnijih načina da poboljšate svoj kreditni rezultat u roku od mjesec dana. Neće vam povećati 100 bodova, ali će dati rezultate. Postoje tri načina za to. Možete potrošiti manje nego što inače trošite, uplatiti više nego inače ili platiti račun češće nego inače. Cilj je smanjiti stanje na mjesečnom izvodu, tako da vam ova strategija neće koristiti do kraja obračunskog perioda.
Općenito, otplata duga uvijek će pomoći vašem bodovanju, kao i vašim ukupnim šansama kao zajmoprimca. Također biste trebali izbjegavati podnošenje zahtjeva za kredit u mjesecima prije nego što vam zatreba kreditna sposobnost za nešto važno. Svaki zahtjev rezultira teškom istragom koja može oduzeti bodove od vašeg rezultata oko šest mjeseci.
Šta se smatra dobrim kreditnim rezultatom?
Prema Fair, Isaac and Company (FICO), tvorcu troznamenkaste ocjene koja se koristi za ocjenjivanje vašeg rizika duga, što je veći broj, to je bolji vaš kreditni rezultat. FICO rezultat se kreće od 300 do 850. MyFICO.com kaže da je dobar kreditni rezultat u rasponu bodova 670-739.
Vaš kreditni rezultat sastoji se od pet različitih faktora koji na drugačiji način utiču na vaš rezultat.
- 35% Historija plaćanja: Ovo je zapis o vašim uplatama na svim računima tokom historije računa. Zamislite ovo kao izvještaj o svojim finansijama.
- 30% Dugujući iznosi: To je ono što čini vaš omjer iskorištenosti kredita. Da biste utvrdili svoju stopu iskorištenja, uzmite iznos nepodmirenih sredstava na svakom računu i podijelite ga s ukupnim kreditnim limitom. Dakle, kreditna kartica sa kreditnom linijom od 5000 USD koja ima 3.000 USD iskorištenog kredita bila bi stopa iskorištenja kredita od 60%, što nije tako dobro.
- 15% Dužina kreditne istorije: Ovo uzima u obzir broj godina koje ste posuđivali. Što je duža vaša kreditna povijest pozitivnih plaćanja i odgovornog upravljanja računom, to bolje.
- 10% kreditnog miksa Uključuje sve vrste kredita, kao što su rate na rate, revolving računi, studentski krediti, hipoteke itd.
- 10% novog kredita: Svaki put kada se prijavite za novu kreditnu karticu ili kreditni proizvod, vaš izvještaj o kreditnoj sposobnosti bilježi upit.
Mislim da se moj kreditni rezultat značajno povećao jer korištenje kredita ima vrlo veliki utjecaj na moju ukupnu kreditnu sposobnost. Također, kao što je gore spomenuto, imam savršenu historiju plaćanja, koja čini većinu moje ukupne kreditne sposobnosti.
Razmatranja kreditne sposobnosti
Kreditna karma koristi TransUnion i Equifax za vaše kreditne bodove. Budući da svi modeli ocjenjivanja nisu isti, moja ocjena se mogla promijeniti na različite načine s drugim velikim kreditnim biroom, Experian . Mislim da je također važno naglasiti da možete učiniti upravo ono što sam ja učinio, ali vaš se rezultat možda još uvijek neće promijeniti na potpuno isti način. Na svačiji rezultat utječu na različite načine, iako možda radite potpuno iste radnje. Zvuči zbunjujuće? Ne brinite, jeste. Evo nekoliko primjera kako se to može dogoditi:
- Ako Jane ima savršenu povijest plaćanja, ali je zaboravila platiti račun mjesec dana, na njen rezultat neće utjecati isto kao na Megan, koja ima dug niz kašnjenja u izvještaju. Zapravo, zbog Janeine izvrsne povijesti plaćanja, možda ćete čak moći nazvati izdavatelja svoje kreditne kartice i objasniti što se dogodilo vidjeti ako razmotre da ne prijave kašnjenje u plaćanju kreditnim uredima. Megan, s druge strane, vjerovatno neće moći to ukloniti bez obzira koliko se trudila, s obzirom na svoje povijesne obrasce.
- Oštri upiti o kreditu mogu utjecati na vašu kreditnu sposobnost između 4 i 10 bodova svaki. Ako John ispuni prijavu, ali to mu je treća prijava u 30 dana, vjerojatnije je da će njegov rezultat pasti više od Jeffa, koji je ispunio samo jednu prijavu u razdoblju od 30 dana.
- Recimo da su Jason i Betsy povećali svoju kreditnu liniju za 500 USD. Jason je imao nulu, pa sada ima 1.000 USD otvorenog kredita koji se ne koristi. Betsyna kreditna linija dosegla je vrhunac od 500 USD, pa joj povećanje nove kreditne linije daje samo 500 USD raspoloživog kredita. Stoga su oboje izvršili istu radnju, ali će imati vrlo različite rezultate.
Sadržaj
- Kako brzo poboljšati svoju kreditnu sposobnost
- Kako povećati kreditni rezultat za 100 bodova
- Osporite negativne informacije o svom kreditnom izvještaju
- Pričekajte da negativni zapisi nestanu iz vašeg kreditnog izvještaja
- Nadoknadite zakašnjela plaćanja
- Iskoristite promjenu zahtjeva za kreditno izvještavanje
- Šta se smatra dobrim kreditnim rezultatom?
- Razmatranja kreditne sposobnosti