Refinanciranje vaše hipoteke u osnovi znači da zamjenjujete staru hipoteku za novu, a moguće i za novu saldo.
Kada refinancirate hipoteku, vaša banka ili zajmodavac otplaćuje staru hipoteku novom; ovo je razlog za refinansiranje do termin.
Većina zajmoprimaca odlučuje se na refinanciranje kako bi smanjili svoje kamate i skratili rok otplate ili iskoristili mogućnost pretvaranja dijela kapitala koji su zaradili u svom domu u gotovinu.
Postoje dvije glavne vrste refinansiranja: refinansiranje po stopi i roku i refinansiranje po gotovini.
Šta je refinansiranje?
Refinansiranje je proces zamjene postojeće hipoteke novim kreditom. Obično ljudi refinanciraju svoju hipoteku kako bi smanjili mjesečna plaćanja, smanjili kamatnu stopu ili promijenili kreditni program s hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom na hipoteku s fiksnom kamatnom stopom. Osim toga, nekim ljudima je potreban pristup gotovini za finansiranje projekata obnove kuća ili za otplatu raznih dugova, te će iskoristiti svoj kapital kako bi dobili refinansiranje u gotovini.
Bez obzira na vaš cilj, stvarni proces refinanciranja funkcionira na isti način kao i kada ste podnijeli zahtjev za prvu hipoteku - morat ćete odvojiti vrijeme za istraživanje mogućnosti kredita, prikupiti ispravnu financijsku dokumentaciju i podnijeti zahtjev za refinanciranje hipoteke. pre nego što se odobri.
Prednosti refinansiranja doma
Postoji nekoliko razloga za refinanciranje hipoteke. Neke od mogućih prednosti uključuju:
- Smanjite mjesečnu uplatu *. Prema Studija , prosječan vlasnik kuće može uštedjeti 160 USD ili više mjesečno uz refinansiranje. Uz manju mjesečnu uplatu, možete ušteđevinu usmjeriti na ostale dugove i ostale troškove ili tu uštedu primijeniti na mjesečnu hipoteku i otplatiti kredit ranije.
- Uklonite privatno hipotekarno osiguranje (PMI). Neki vlasnici kuća koji imaju dovoljno kapitala ili uplaćeni kapital neće morati plaćati hipotekarno osiguranje koje će smanjiti njihovu ukupnu mjesečnu uplatu.
- Smanjite trajanje kredita. Za vlasnike kuća koji su uzeli hipoteku u ranoj karijeri, hipoteka na 30 godina možda je imala više finansijskog smisla. Ali za one koji žele otplatiti hipoteku ranije, smanjenje roka kredita može biti atraktivna opcija.
- Prelazak sa hipoteke s podesivom kamatom na kredit s fiksnom kamatnom stopom. Kada imate hipoteku s podesivom kamatnom stopom, vaše se plaćanje može prilagoditi nagore ili naniže s promjenom kamatnih stopa. Prelazak na zajam s fiksnom kamatnom stopom s pouzdanim i stabilnim mjesečnim otplatama može vlasnicima kuća dati sigurnost da znaju da se njihovo plaćanje nikada neće promijeniti.
- Konsolidirajte svoju prvu kreditnu liniju hipoteke i kapitala (HELOC). Pretvarajući ih u jednu mjesečnu uplatu, možete pojednostaviti financije i usredotočiti se na jedan dug. HELOC-ovi često imaju prilagodljive stope, pa bi refinanciranje u zajam s fiksnom kamatnom stopom moglo dugoročno uštedjeti novac.
- Iskoristite kapital u svom domu da biste dobili gotovinu. S povećanjem vrijednosti doma, možda ćete imati dovoljno kapitala da dobijete refinansiranje pri isplati. Ovaj novac se može koristiti za finansiranje poboljšanja kuće, otplatu duga ili finansiranje velikih kupovina.
Rizici refinansiranja kredita
Ovisno o vašim ciljevima i financijskoj situaciji, refinanciranje možda nije uvijek vaša najbolja opcija. Iako refinansiranje nudi mnoge prednosti, morat ćete odmjeriti i rizike.
Na primjer, refinansiranje vaše hipoteke općenito ponovo pokreće proces otplate. Dakle, ako imate pet godina za otplatu 30-godišnjeg kredita i odlučite uzeti novu 30-godišnju hipoteku, isplaćivat ćete hipoteku 35 godina. Za neke vlasnike kuća ovo je dobar plan, ali ako već imate, recimo, 10 ili 20 godina na hipoteci, doživotna kamata možda neće vrijediti dodatnih troškova.
U tim slučajevima mnogi se vlasnici stanova refinanciraju kratkoročnim zajmom koji im neće produžiti otplatu hipoteke, poput hipoteke na 20 ili 15 godina (koja također nudi niže stope od kredita na 30 godina).
Općenito, refinanciranje je dobra opcija ako je nova kamatna stopa niža od kamatne stope na vašu trenutnu hipoteku, a ukupni iznos štednje premašuje troškove refinanciranja. Na primjer, ako vam preostaje 390.000 USD na zajmu od 400.000 USD sa 4.25%, zamjena vaše trenutne hipoteke na 3.75% može rezultirati uštedom od 162 USD mjesečno u odnosu na vaš prethodni kredit. *
* Prilikom refinansiranja postojećeg kredita, ukupni troškovi finansiranja mogu biti veći tokom trajanja kredita.
Često postavljana pitanja o refinansiranju
Prije nego što se odlučite za refinansiranje, važno je biti spreman. Da biste ocijenili svoju spremnost za refinansiranje, razmislite o sljedećim pitanjima.
Trebam li refinancirati ako planiram živjeti još nekoliko godina u svom domu?
Baš kao i kad ste u početku kupili svoj dom, morat ćete platiti pristojbe, poreze i troškove zatvaranja hipoteke za refinanciranje. Važno je odrediti koliko će vremena trebati za prekid čak i pri refinanciranju hipoteke. Tačka preloma je tačka u kojoj mjesečna ušteda nastala refinansiranjem hipoteke nadmašuje troškove refinansiranja.
Prema Zavodu za finansijsku zaštitu potrošača, morate uzeti u obzir koliko će vremena trebati da se mjesečnom uštedom isplate troškovi refinansiranja. Pregledajte završne troškove koje ste platili po izvornom stambenom kreditu. Troškovi refinansiranja mogu biti približno isti. Uobičajeno pravilo je da nastavite samo ako vam nova kamatna stopa uštedi taj iznos otprilike dvije godine (drugim riječima, ako se vratite na otprilike dvije godine).
Zato svakako izračunajte i shvatite kako će novi kredit utjecati na vas.
Kako refinansiranje utječe na moju kreditnu sposobnost?
Vaš kreditni rezultat ne samo da pomaže u određivanju vašeg odobrenja za refinansiranje hipoteke, već također određuje kamatnu stopu koju će vaš zajmodavac ponuditi. Jednostavno rečeno, što je veći vaš kreditni rezultat, niža je kamatna stopa.
Na primjer, zajmoprimac s prosječnim iznosom kredita od 250.000 USD i kreditnom ocjenom od 640 može godišnje platiti oko 2500 USD više u kamati od zajmoprimca s kreditnom ocjenom 760 . Ako je vaš kreditni rezultat pao od kada ste prvi put dobili hipoteku, možete očekivati da ćete platiti veće stope, što može poništiti sve potencijalne koristi od refinanciranja.
Koliki je preostali saldo na mom kreditu?
Prije nego što potpišete novu hipoteku, morat ćete procijeniti trenutno stanje kredita. Ako trenutno imate 15 godina od 30-godišnjeg kredita, možda biste trebali istražiti svoje mogućnosti refinanciranja na kraći rok. To ima smisla za mnoge vlasnike kuća jer im omogućava da iskoriste povijesno niske stope bez odgađanja datuma plaćanja, što često može pružiti znatnu uštedu. *
Trebam li fleksibilnost ili kruti raspored plaćanja?
Uobičajena upotreba refinansiranja je skratiti vijek trajanja kredita i otplatiti ga ranije. Ako su trenutne kamatne stope na hipoteku niže od vaše trenutne kamatne stope, uobičajeno je da imate sličan mjesečni iznos plaćanja uz smanjenje godina vaše hipoteke.
Na primjer, vlasnici stanova s hipotekom na 30 godina mogu refinancirati u 15-godišnji kredit. Ovo može biti odličan izbor, ali postoje stvari koje treba uzeti u obzir:
Prvo, većina zajmodavaca će vam omogućiti da otplatite hipoteku ranije. Dakle, ako želite otplatiti svoj 30-godišnji kredit u 15 godina s dodatnim uplatama, možda ćete moći. To vam može pomoći da brže izgradite glavnicu i uštedite na plaćanju kamata. Ako se okolnosti promijene i vremena postanu teška, slobodni ste vratiti se na izvornu 30-godišnju otplatu ugovora.
S druge strane, 15-godišnji zajam općenito nudi još veće uštede na kamatama, a može vam pomoći i u brzoj izgradnji kapitala, tako da možete posjedovati svoj dom besplatno i bez plaćanja prije ili kasnije.
Je li refinanciranje dostupno za kredite FHA, VA, Jumbo ili USDA?
Da, ovisno o vašoj trenutnoj situaciji, jedna od ovih opcija bi vam mogla imati smisla. Osim toga, ako trenutno imate konvencionalni, FHA, VA, Jumbo ili USDA kredit, dostupne su opcije koje uključuju nekoliko pojednostavljenih programa refinanciranja. Pojednostavljeni programi refinansiranja nude pojednostavljeni proces odobravanja smanjenjem ili uklanjanjem mnogih pregleda prihoda, kredita ili procjena koji su uključeni u standardne programe refinansiranja.
VA -ov program optimizacije naziva se refinansiranje smanjenja kamatnih stopa ili IRRRL. Važno je napomenuti da optimizirani krediti za refinansiranje možda ne dopuštaju opciju podizanja gotovine. Također, poput drugih mogućnosti refinanciranja, pojednostavljeni krediti za refinanciranje mogu povećati vaše ukupne troškove tijekom trajanja kredita.
Je li sada pravo vrijeme za refinansiranje?
Na kraju, ključno je pregledati brojeve kako biste provjerili ima li za vas smisla refinansiranje. Čak i ako u prošlosti niste mogli refinancirati, programi kredita i stope se uvijek mijenjaju. Ove promjene, zajedno s povećanjem vrijednosti doma na različitim tržištima, mogu vam omogućiti da smanjite stopu ili mjesečna plaćanja.
Ali ne morate to učiniti sami! PennyMac kreditni službenici uvijek su spremni odgovoriti na vaša pitanja i uputiti vas na put do uspješnog refinansiranja.
Refinansiranje kamata i rokova
U refinansiranje stopa i rok, obično biste dobili novu hipoteku sa nižom kamatom, kao i moguće kraćim rokom plaćanja (30 godina promijenjeno u 15 godina).
S nedavno povijesno niskim kamatama, refinanciranje vaše 30-godišnje hipoteke u 15-godišnju hipoteku može završiti s mjesečnim otplatama sličnim vašem izvornom kreditu. To je zbog manjeg iznosa kamata koje biste platili na svoju novu hipoteku, iako su 15-godišnje hipotekarne otplate obično veće od 30-godišnjih kredita.
Istina o hipoteci navodi da je važno osigurati da pronađete svoju tačku prijeloma prije nego što odlučite refinancirati svoju trenutnu hipotekarnu stopu. To je u suštini kada se troškovi refinansiranja nadoknađuju najnižom mjesečnom hipotekom.[1].
Refinansiranje uz podizanje gotovine
U refinansiranju gotovine možete refinancirati do 80 posto trenutne vrijednosti vašeg doma u gotovini. Zato se to zove refinansiranje gotovine. Recimo da je vaš dom procijenjen na 100.000 USD, a da na svom kreditu dugujete 60.000 USD. Vaša banka ili zajmodavac može vam, kao kvalifikovanom zajmoprimcu, dati 20.000 USD u gotovini, što čini vašu novu hipoteku 80.000 USD.
Kod refinansiranja pri isplati ne štedite novac uvijek refinansiranjem, već dobivate oblik kredita uz nižu kamatu na potrebnu gotovinu. Razlozi za uzimanje novca za isplatu mogu biti u tome što biste mogli iskopati novi bazen za svoju penziju ili otići na odmor iz snova.
Imajte na umu da uzimanje hipoteke u gotovini povećava iznos vašeg založnog prava[2]. To bi moglo značiti veća i / ili dugoročna plaćanja. Upamtite da ovo nije besplatan novac i da ga morate vratiti zajmodavcu.
Odluka o refinanciranju hipoteke nije nešto što se može uzeti olako. Uzmite u obzir troškove refinansiranja u odnosu na uštedu zauzvrat. Razgovarajte s finansijskim planerom ako ste zabrinuti oko toga trebate li refinancirati ili ne, zajedno s drugim mogućnostima koje su vam na raspolaganju.
Sadržaj
- Šta je refinansiranje?
- Prednosti refinansiranja doma
- Rizici refinansiranja kredita
- Često postavljana pitanja o refinansiranju
- Trebam li refinancirati ako planiram živjeti još nekoliko godina u svom domu?
- Kako refinansiranje utječe na moju kreditnu sposobnost?
- Koliki je preostali saldo na mom kreditu?
- Trebam li fleksibilnost ili kruti raspored plaćanja?
- Je li refinanciranje dostupno za kredite FHA, VA, Jumbo ili USDA?
- Je li sada pravo vrijeme za refinansiranje?
- Refinansiranje kamata i rokova
- Refinansiranje uz podizanje gotovine