Kako kupiti kuću bez predujma? Kako kupiti kuću bez novca.
Pronalaženje gotovine za predujam može biti velika prepreka za svakoga tko želi postati vlasnik kuće.
Većina Finansijski stručnjaci preporučuju uplatu od 20% izbjeći plaćajte više svakog meseca for privatno hipotekarno osiguranje . Ako mislite da je ušteda toliko nemoguća, niste sami. Prema podacima iz Realtor.com , tipični milenijumski kupac kuće ostavio je u prosincu 2019. u prosjeku 8,8% svoje kupoprodajne cijene.
Srećom, postoje alternative a konvencionalna hipoteka šta može pomoći vam da kupite kuću bez predujma . Vlada Sjedinjenih Država nudi stambene kredite za kupce stanova u finansijskoj poziciji, ali naravno postoje neki kompromisi.
Iako ovi krediti mogu imati povoljne uslove, kao npr niže kamatne stope , obično postoji a visoki kvalifikacijski standard . Dobivanje jednog od ovih kredita također vas ne oslobađa u potpunosti, jer vam je za pokriće još uvijek potrebna gotovina zatvaranje troškova , i nakon što ste u kući, mjesečne hipotekarne otplate.
Ispod je sadrže tri od najčešćih zajmova koje podržava država za kupce stanova nude ih razni zajmodavci širom zemlje. Imajte na umu da mnoge države nude i vlastite programe pomoći za stambene kredite, posebno za prve kupce stanova.
Zajam za boračka pitanja (VA)
Aktivni i bivši pripadnici vojske imaju pristup Zajam za boračka pitanja (VA) za finansiranje kupovine a kuća do 484.350 USD u 2019 , često s nižom kamatnom stopom od konvencionalne hipoteke. Ovaj kredit ne zahtijeva predujam ili hipotekarno osiguranje, ali dolazi sa strogim smjernicama, uključujući ispunjavanje standarda minimalnih zahtjeva za imovinu.
Kupac mora platiti i naknadu za finansiranje koja štiti zajmodavca u slučaju neplaćanja. Tačan iznos naknade ovisi o vojnoj službi kupca, iznosu predujma i o tome jesu li u prošlosti imali VA kredit, a izražava se kao postotak od ukupnog kredita ( općenito manje od 3% ), objašnjava NerdWallet . Naknada se može platiti unaprijed ili dodati ukupnom iznosu kredita.
Troškovi zatvaranja općenito su ograničeni zajmom VA, iako je kupac i dalje odgovoran za njihovo plaćanje u većini slučajeva.
Zajam od Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA)
Zajam od Ministarstvo poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA) pomaže ljudima u ruralnim područjima da kupe kuće sa nula početnog novca. Da biste se kvalifikovali za Program zajamčenog zajma za jednu porodicu , moraju se pridržavati određenih zahtevi za prihod , opisano kao prihod niske do umjerene, koje se razlikuju ovisno o državi. USDA je prilično liberalna sa svojom definicijom ruralnog i čak razmatra neka prigradska područja (određene adrese možete provjeriti pomoću ovu kartu na web stranici USDA ).
Ne postoji minimalni kreditni bod za dobijanje USDA kredita, iako je rezultat od 640 pretpostavljeni i omjer duga i prihoda manji od 41% općenito ispunjava uvjete za automatsko osiguranje, prema USDAloans.com .
Uprkos nultoj obavezi plaćanja, od kupca se očekuje da plati a naknada za početno finansiranje jednaka 1% od ukupnog iznosa kredita za zaštitu od neplaćanja, plus posebna USDA pristojba od 0,35% koja se izračunava kao postotak iznosa kredita svake godine, ali dodaje mjesečne uplate i plaća hipotekarnom zajmodavcu.
Zajam Federalne stambene uprave (FHA)
Zajam Federalne stambene uprave (FHA) omogućava kupcima da plate samo 3,5% kupoprodajne cijene za primarno prebivalište, ali zahtijeva kreditni rezultat od 580 pretpostavljeni i odnos duga i prihoda niži od 43% . Ako imate kreditni rezultat između 500 i 579, trebali biste ostaviti 10%.
Zajmovi FHA zahtijevaju privatno hipotekarno osiguranje, uplaćeno kao predujam plus mjesečna plaćanja, i općenito će nositi i višu kamatnu stopu od konvencionalne hipoteke. Kupac je također odgovoran za troškove zatvaranja.
The maksimalni iznos kredita FHA varira ovisno o lokaciji, ali za jednu obiteljsku kuću varira sa 315.515 USD u oblasti sa niskim troškovima na 726.525 USD u oblasti sa visokim troškovima u 2019.
Kako možete dobiti pomoć pri plaćanju predujma?
U cijeloj zemlji postoje programi koji pomažu kvalificiranim zajmoprimcima da dobiju predujam koji im je potreban za kupovinu primarnog prebivališta.
Mnogo programi pomoći pri plaćanju avansa Sredstva tretiraju kao bespovratna sredstva ako ostanete u posjedu, ali kao kredit ako prodate, objašnjava Kahn. Također se mogu konfigurirati tako da potaknu kupce da se presele u određena područja.
Dostupni su primjeri programa pomoći za avansno plaćanje:
- U Denveru program Metro hipotekarna pomoć Plus nudi grant u iznosu do 4 posto kredita. Prihodi zajmoprimaca ne smiju prelaziti limite, a možda će biti potrebna i uplata od 0,5 posto.
- U San Diegu, prvi kupci koji ostvaruju ne više od 80 posto srednjeg prihoda po površini mogu se prijaviti za grant do 10.000 USD . Transakcije podliježu drugim ograničenjima, uključujući vrstu imovine i kupovnu cijenu.
- U Michiganu, prvi kupci stanova u cijeloj državi i stalni kupci stanova u određenim područjima koji imaju kreditni rezultat od najmanje 640 mogu se prijaviti za zajam from nula posto kapare do 7.500 dolara. Kada se kuća proda ili refinancira, zajam se mora platiti u cijelosti. Zajmoprimac mora uplatiti 1 posto predujma.
- U Clevelandu kvalificirani kupci mogu dobiti odloženi kredit do 17 odsto ukupnih troškova transakcije (kupoprodajna cijena plus 5 posto troškova zatvaranja). Zajmoprimac mora doprinijeti najmanje 3 posto ukupnih troškova transakcije. Pedeset posto odloženog iznosa kredita bit će oprošteno nakon 10 godina korištenja, a ostatak nije potrebno plaćati do prodaje ili prijenosa. Za neke nekretnine zajam postaje grant nakon pet godina korištenja.
- U Kaliforniji je pokrenut program pomoći pri plaćanju za GSFA Platinum nudi zajmoprimcima sa niskim i umjerenim prihodima bespovratni poklon u iznosu do 5 posto vrijednosti kuće za kupovinu ili refinansiranje primarnog prebivališta. Minimalni potrebni FICO rezultat je 640, a maksimalni omjer duga i prihoda je 50 posto. Neki zajmoprimci će morati dati ovaj kredit 0,5 posto manje, kaže Kahn.
Trebate li gotovinu za zatvaranje?
Potreba za gotovinom za zatvaranje hipoteke nije mit, uopšte. Zajmovi koji zajmoprimcu omogućuju kupovinu kuće bez ijednog dolara iz džepa nisu norma. Troškovi zatvaranja mogu dodati do 3 do 5 posto nabavne cijene i uključuju:
- Naknada za nastanak
- Taksa za prijavu
- Posrednička taksa
- Bodovi s popustom (ili hipotekarni bodovi)
- Takse trećih strana (uključujući procjenu, pregled, izvještaj o vlasništvu, osiguranje vlasništva, kreditni izvještaj, certifikaciju poplava, pregled i druge naknade)
- Predplaćene stavke (uključujući osiguranje vlasnika kuća, porez na imovinu, unaprijed plaćene kamate)
- Pretplata
- Taksa za pripremu dokumenta
Neki zajmodavci nude plaćanje nekih naknada, možda u zamjenu za veću kamatu na kredit. Određeni programi dopuštaju dodavanje naknada na stanje kredita pa ne dospijevaju pri zatvaranju (tada ćete platiti kamatu na naknade tijekom trajanja kredita).
Možete pronaći kreativne načine za smanjenje vlastitih troškova. Na primjer, član porodice može vam pokloniti sredstva za predujam i može zatražiti od prodavatelja da ponudi koncesije (kredite prodavatelja) za svoje troškove zatvaranja.
Kada je hipoteka s nultom stopom dobra ideja?
Hipoteka bez kapare odlična je opcija za kupca kuće koji ima ograničeno gotovinu, ali je inače dobro kvalificiran za kupnju kuće.
Prihod i kreditna sposobnost mnogo su veći pokazatelji spremnosti vlasništva nad stanom nego predujam, kaže Paul. Pripadnik oružanih snaga na aktivnoj dužnosti ima vrlo stabilan prihod, zajamčenu plaću gotovo bez mogućnosti gubitka posla. VA krediti nadmašuju mnoge druge vrste kredita s niskim plaćanjem.
Ako nemate planove za prodaju barem prvih nekoliko godina, voljni ste i sposobni preuzeti odgovornost za održavanje kuće i imate stabilan prihod, hipoteka s nultom kaparom mogla bi dovesti do vlasništva kuće godinama ranije. nego što biste mogli ako biste morali uštedjeti za predujam.
Kada je hipoteka bez predujma loša ideja?
Nulta hipoteka možda nije dobra opcija za zajmoprimca koji zbog toga može uplatiti predujam i dugoročno uštedjeti novac. Početni troškovi i kamatna stopa kredita obično su obrnuto proporcionalni početnoj uplati. Što više možete ostaviti u domu, bolji su uslovi i ukupno ćete manje platiti.
Hipoteka bez predujma nije dobra ideja na tržištu koje opada. Ako propustite kaparu i vrijednost vašeg doma se smanji, bit ćete pod vodom (svom domu ćete dugovati više nego što vrijedi na današnjem tržištu).
Takođe ćete izgubiti ako prodate u bliskoj budućnosti. Morate uzeti u obzir tačku rentabilnosti (tačku u kojoj vaš kapital premašuje i troškove kupovine i troškove prodaje). Ovo bi lako moglo provesti pet godina na zajmu. Ako prodate ranije, izgubit ćete novac.
Konačno, nulta hipoteka nije dobar finansijski potez za nekoga ko ne može redovno ostavljati novac po strani. Za posjedovanje kuće trebat će vam određena proračunska disciplina ili biste se mogli suočiti s ozbiljnom financijskom krizom kada vašem domu bude potrebno održavanje. Nećete imati pravo na kredit za stambeni kapital sve dok ne budete imali dovoljno kapitala (često vam je potrebno 20 posto kapitala nakon zatvaranja kredita), što će vjerovatno trajati devet do 12 godina, ovisno o vašoj kamatnoj stopi.
Kako možete pronaći pravog hipotekarnog zajmodavca?
Gotovo svi hipotekarni zajmodavci nude više kreditnih proizvoda kako bi zadovoljili različite potrebe zajmoprimaca, uključujući kredite s niskim otplatama. Zajmodavci širom zemlje nude programe kredita VA, USDA i FHA, na primjer.
Kad ste spremni za prijavu, kupujte s velikim i malim zajmodavcima i dobijte više ponuda za kredite. Kamatne stope i troškovi razlikuju se od zajmodavca do zajmodavca, pa se čak i male razlike mogu značajno povećati tokom trajanja kredita.
Počnite s dobrim razumijevanjem vašeg budžeta. Troškovi vlasništva nad kućama općenito su veći od troškova najma. Vi ćete biti odgovorni za nove troškove, poput poreza na imovinu, osiguranja vlasnika stanova i za sve održavanje kuće koju kupujete.
Neki kupci će također morati predvidjeti budžet za naknade udruženja vlasnika kuća. Čak i ako vam zajmodavac ili posrednik kažu da možete priuštiti određenu uplatu, to bi trebalo biti ugodno za vas. Bol zbog finansijskih poteškoća može biti velika, ali niko se ne žali da ima mnogo novca svakog mjeseca.
Sadržaj
- Zajam za boračka pitanja (VA)
- Zajam od Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA)
- Zajam Federalne stambene uprave (FHA)
- Kako možete dobiti pomoć pri plaćanju predujma?
- Trebate li gotovinu za zatvaranje?
- Kada je hipoteka s nultom stopom dobra ideja?
- Kada je hipoteka bez predujma loša ideja?
- Kako možete pronaći pravog hipotekarnog zajmodavca?